A jelzálog egy kölcsön, amelyet jelzálogkölcsön nyújtó vagy egy bank nyújt az Egyesült Államokban. Az Egyesült Államok Szövetségi Betétbiztosítási Társasága szerint 2014 februárjában 6799 FDIC-biztosítékkal rendelkező kereskedelmi bank működött az Egyesült Államokban. Az ország központi bankja a A Federal Reserve Bank, amely a szövetségi tartalékról szóló törvény 1913-as elfogadása után jött létre - amely lehetővé teszi az egyén számára, hogy házat vásároljon. Bár lehet hitelt felvenni a lakás teljes költségének fedezésére, gyakoribb, ha a lakás értékének körülbelül 80% -áig hitelt biztosítunk.
A kölcsönt idővel vissza kell fizetni. A megvásárolt lakás biztosítékként működik. Tárgyi eszközök A tárgyi eszközök fizikai formájú és értéket képviselő eszközök. Ilyenek például az ingatlanok, gépek és berendezések. A tárgyi eszközök láthatók és érezhetőek, és tűz, természeti katasztrófa vagy baleset miatt megsemmisülhetnek. Az immateriális javaknak viszont nincs fizikai formájuk, és olyan dolgokból állnak, mint például a szellemi tulajdon az a pénz, amelyet az egyén kölcsönad a lakás megvásárlásához.
A jelzálog típusai
A két leggyakoribb jelzálogtípus a fix kamatozású és az állítható kamatozású (más néven változó kamatozású) jelzálog.
Fix kamatozású jelzálogkölcsönök
A fix kamatozású jelzálogkölcsönök rögzített kamatlábat biztosítanak a hitelfelvevők számára. Kamatláb A kamatláb az az összeg, amelyet a hitelező a hitelfelvevőnek bármilyen adósságformáért felszámít, általában a tőke százalékában kifejezve. meghatározott időtartamra, általában 15, 20 vagy 30 évre. Rögzített kamatlábbal annál magasabb a havi fizetés, minél rövidebb a futamidő, amelyen túl az adós fizet. Ezzel szemben minél hosszabb ideig tart a hitelfelvevő fizetése, annál kisebb a havi törlesztés összege. Minél hosszabb ideig tart azonban a kölcsön visszafizetése, annál többet fizet a hitelfelvevő kamatterhként.
A rögzített kamatozású jelzálog legnagyobb előnye, hogy a hitelfelvevő számíthat arra, hogy a havi jelzálogkölcsönök havonta azonosak lesznek a jelzálog teljes élettartama alatt, megkönnyítve ezzel a háztartások költségvetésének megállapítását és elkerülve a váratlan többletköltségeket egy hónaptól kezdve következő. Még akkor is, ha a piaci kamat jelentősen emelkedik, a hitelfelvevőnek nem kell magasabb havi befizetéseket teljesítenie.
Állítható kamatozású jelzálogkölcsönök
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) kamatlábakkal rendelkeznek, amelyek a hitel futamideje alatt változhatnak - és általában változnak is. A piaci kamatlábak és egyéb tényezők növekedése a kamatlábak ingadozását eredményezi, amely megváltoztatja a hitelfelvevő által fizetendő kamat összegét, és ezáltal megváltoztatja a teljes havi esedékességet. Az állítható kamatlábú jelzálogkölcsönöknél a kamatláb meghatározott időkben kerül felülvizsgálatra és kiigazításra. Például az árfolyamot évente egyszer vagy félévente egyszer ki lehet igazítani.
Az egyik legnépszerűbb módosítható kamatozású jelzálog az 5/1 ARM, amely fix kamatot kínál a visszafizetési időszak első öt évére, a hitel hátralévő élettartamának kamatát évente ki kell igazítani.
Bár az ARM-ek megnehezítik a hitelfelvevő számára a kiadások mérését és a havi költségvetés megállapítását, népszerűek, mert általában alacsonyabb kezdő kamatlábakkal rendelkeznek, mint a fix kamatozású jelzálogkölcsönök. A hitelfelvevők, feltételezve, hogy jövedelmük az idő múlásával növekszik, ARM-et kérhetnek annak érdekében, hogy az elején rögzítsék az alacsony fix kamatlábakat, amikor kevesebbet keresnek.
Az ARM elsődleges kockázata az, hogy a kamatlábak jelentősen megemelkedhetnek a hitel futamideje alatt, olyan mértékben, hogy a jelzálog-kifizetések olyan magasakká válnak, hogy a hitelfelvevő számára nehezen teljesíthető. A jelentős mértékű kamatemelések akár nemteljesítéshez is vezethetnek, és a hitelfelvevő elzárhatja az otthonát.
A jelzálogkölcsön jelentős pénzügyi kötelezettségvállalás, amely a hitelfelvevőket évtizedes fizetésekhez zárja, amelyeket következetesen kell teljesíteni. A legtöbb ember azonban úgy véli, hogy a háztulajdon hosszú távú előnyei miatt a jelzálogkölcsön vállalása megéri.
Jelzálogfizetések
A jelzálog-kifizetések általában havonta történnek, és négy fő részből állnak:
1. igazgató
A tőke az adott kölcsön teljes összege. Például, ha egy magánszemély 250 000 dollár jelzálogot vesz fel lakásvásárláshoz, akkor a hitel főösszege 250 000 dollár. A hitelezők kulcsfontosságú szereplői a tőkepiacokon Ebben a cikkben általános áttekintést nyújtunk a főbb szereplőkről és a tőkepiacokon betöltött szerepükről. A tőkepiacok kétféle piacból állnak: elsődleges és másodlagos. Ez az útmutató áttekintést nyújt a tőkepiacok összes nagyvállalatáról és karrierjéről. általában 20% -os előleget szeretnek látni egy ház vásárlásakor. Tehát, ha a 250 000 dolláros jelzálog az otthon becsült értékének 80% -át teszi ki, akkor a lakásvásárlók 62 500 USD előleget fizetnének, és a lakás teljes vételára 312 500 USD lenne.
2. Érdeklődés
A kamat az egyes jelzálogfizetésekhez hozzáadott havi százalék. A hitelezők és a bankok nem egyszerűen kölcsönadnak pénzt az egyéneknek anélkül, hogy arra számítanának, hogy kapnak valamit cserébe. A kamat az a pénz, amelyet a hitelező vagy a bank visszakeres az otthon vásárlóknak nyújtott pénzből.
3. Adók
A jelzálogkölcsönök tartalmazzák azt az ingatlanadót, amelyet az egyénnek házi tulajdonosként kell fizetnie. Az adókat a lakás értéke alapján számolják.
4. Biztosítás
A jelzálogkölcsönök magukban foglalják a háztulajdonos biztosítását is, amelyet a kölcsönadók kötelesek fedezni a lakás (amely fedezetként szolgál), valamint a benne lévő ingatlan kárának fedezésére. Ez magában foglalja a speciális jelzálog-biztosításokat is, amelyekre általában akkor van szükség, ha az egyén előleget fizet, amely kevesebb, mint a lakás költségének 20% -a. A biztosítás célja a hitelező vagy a bank védelme, ha a hitelfelvevő nem teljesíti hitelét.
További források
A Finance a globális pénzügyi modellezési és értékelési elemző, az FMVA® tanúsítás hivatalos szolgáltatója. Csatlakozzon 350 600+ hallgatóhoz, akik olyan vállalatoknál dolgoznak, mint az Amazon, a JP Morgan és a Ferrari tanúsító program, amelynek célja, hogy bárki világszínvonalú pénzügyi elemzővé váljon. A következő pénzügyi források hasznosak lehetnek a pénzügyi oktatás továbbképzésében:
- Az adósság költsége Az adósság költsége Az adósság költsége az a megtérülés, amelyet a vállalat adósainak és hitelezőinek nyújt. Az adósságköltséget a WACC számításaiban használják az értékelés elemzésére.
- Változó kamat Lebegő kamat A változó kamatláb változó kamatlábra utal, amely az adósságkötelezettség időtartama alatt változik. Ez ellentétes a fix kamatlábbal.
- Fizetendő kamat Fizetendő kamat Kifizetendő kamat a társaság mérlegében megjelenő kötelezettségvállalási számla, amely a kamatráfordítás összegét mutatja, amely a napig felhalmozódott, de amelyet a mérlegben szereplő időpontig nem fizettek ki. Ez a hitelezőknek jelenleg fennálló kamat összegét jelenti, és jellemzően rövid lejáratú kötelezettség
- Ingatlan Ingatlan Az ingatlan olyan ingatlan, amely földterületből és fejlesztésekből áll, amelyek magukban foglalják az épületeket, berendezési tárgyakat, utakat, építményeket és közüzemi rendszereket. A tulajdonjog tulajdonjogot ad a földnek, a fejlesztéseknek és a természeti erőforrásoknak, például ásványi anyagoknak, növényeknek, állatoknak, víznek stb.
