Adósság / jövedelem arány - áttekintés, képlet, példa

Az adósság / jövedelem (DTI) mutató egy olyan mutató, amelyet a hitelezők használnak annak meghatározására, hogy egy hitelfelvevő képes-e fizetni adósságait és kamatot fizetni. A DTI arány összehasonlítja az egyén havi adósságfizetéseit havi bruttó jövedelmével. Bruttó jövedelem A bruttó jövedelem az egyén által fizetéskor megszerzett összes jövedelemre vonatkozik adók és egyéb levonások nélkül. Ez magában foglalja az egyén minden forrásból származó összes jövedelmét - beleértve a béreket, bérleti jövedelmeket, kamatjövedelmeket és osztalékokat. . Ez egy kulcsfontosságú mutató, amelyet a hitelezők használnak annak mérésére, hogy az egyén képes-e havi fizetéseket visszafizetni és további adósságot felhalmozni.

Adósság / jövedelem arány

Az adósság / jövedelem arány megértése

Az adósság / jövedelem arány rendkívül fontos azoknak a hitelezőknek, akik fontolóra veszik a magánszemélyek finanszírozását. A magasabb arány nem kedvező a hitelezők számára, mivel ez azt jelzi, hogy az egyén jövedelmének nagyobb hányada a havi adósságfizetések felé irányul.

Például a 20% -os DTI-arány azt jelenti, hogy az egyén havi bruttó jövedelmének 20% -át havi adósságfizetések kiszolgálására használják. A maximálisan elfogadható DTI arány a hitelezőtől függően változik. Iránymutatásként előnyösebb olyan arányt elérni, amely alacsonyabb, mint 36%.

Front-End vs. Back-End arányok

Az adósság / jövedelem aránynak két fő formája létezik:

1. Front-end arány

A front-end arány határozza meg a jövedelem százalékos arányát, amely a bérleti díj, jelzálogkölcsönök, ingatlanadók, kockázatbiztosítás és jelzálogbiztosítás felé folyik.

2. Háttér arány

A háttér-arány meghatározza a jövedelem százalékos arányát, amely az összes ismétlődő adósságfizetés felé irányul (beleértve a fentieket is). További kifizetések kerülnek hozzáadásra, például hitelkártya, autókölcsön, diákhitel és gyerektartás.

Összességében a front-end arány segít megmérni a jövedelemnek azt a részét, amely a lakhatási költségek felé halad, míg a back-end arány a jövedelemnek azt a részét, amely az összes költség felé irányul.

Adósság / jövedelem arány a hitelelemzési folyamatban

Az adósság / jövedelem arányt a kreditanalízis részeként alkalmazzák. Hitelelemzés A kreditanalízis az a folyamat, amely meghatározza egy vállalat vagy személy adósságkötelezettségei visszafizetésére való képességét. Más szavakkal, ez egy olyan folyamat, amely meghatározza a potenciális hitelfelvevő hitelkockázatát vagy nemteljesítési kockázatát. Minőségi és mennyiségi tényezőket egyaránt tartalmaz. A hitelkockázat meghatározásának folyamata Hitelkockázat A hitelkockázat annak a veszteségnek a kockázata, amely abból eredhet, hogy bármelyik fél elmulasztja betartani a pénzügyi szerződések feltételeit, elsősorban egy magánszemélyt. Fontos megjegyezni, hogy például a 15% -os DTI aránnyal rendelkező egyénnek nem feltétlenül van kisebb hitelkockázata, mint a 25% -os DTI arányú egyénnek.

A DTI arány csak az egyének hitelminősítésének részét képezi; alapos hitelelemzést kell végezni az egyén hitelkockázatának helyes meghatározása érdekében.

Képlet az adósság / jövedelem arányhoz

Adósság / jövedelem arány

Hol:

  • A havi adósságfizetések olyan havi számlákra utalnak, mint például bérleti díj / jelzálog, gépjármű-biztosítás, egészségbiztosítás HMO vs PPO: Melyik a jobb? A legjobb egészségügyi ellátáshoz gyakran választani kell a HMO és a PPO között. Tudnia kell megalapozott döntést hozni arról, hogy melyik terv működik a legjobban. , hitelkártyák, diákhitelek, orvosi számlák, fogorvosi számlák, autókölcsönök, gyermektartásdíjak és egyéb kifizetések.
  • A bruttó jövedelem a magánszemély adózás és egyéb levonások előtti jövedelme.

Gyakorlati példa

Az egyén jelenleg havi 2000 dollárt fizet jelzálogkölcsönéért, 100 dollárt az autóbiztosításért és 500 dollárt egyéb tartozásokért. Ha ennek a személynek a havi bruttó jövedelme 4500 USD, mekkora az adósság / jövedelem arány?

DTI arány = (2000 USD + 100 USD + 500 USD) / 4500 USD x 100 = 57,78%

Az adósság / jövedelem arány csökkentésének módszerei

1. Csökkentse a havi adósságfizetéseket

A havi adósságfizetések minimalizálásával az egyén csökkentheti adósság / jövedelem arányát. Például a diákhitel esetében az egyénnek lehetősége van visszafizetni a fő adósságát, hogy csökkentse a felszámított kamat összegét.

Vegyünk egy kiemelkedő 50 000 dolláros diákhitelt havi 1% -os kamatlábbal. Az első forgatókönyv olyan magánszemélyt érint, aki nem fizeti vissza a fő adósságát, míg a második forgatókönyv olyan személyt érint, aki 30 000 dollárt fizetett le fő adósságából.

Adósság / jövedelem arány - forgatókönyvek

Amint azt a fentiek szemléltetik, mivel az egyén többet fizet le tőketartozásából, csökken a havi kamatfizetések.

2. Növelje a bruttó jövedelmet

A bruttó jövedelem növelésével az egyén csökkentheti adósság / jövedelem arányát. A módszer magától értetődő - annak a ténynek köszönhetően, hogy a bruttó jövedelem az arány nevezőjében van, a magasabb jövedelmű magánszemély csökkentené adósság / jövedelem arányát.

Vegyünk két forgatókönyvet, havi 1500 USD-os adósságfizetéssel. Az első forgatókönyv havi bruttó jövedelme azonban 3000 dollár, míg a második forgatókönyv havi bruttó jövedelme 5000 dollár. Mint ilyen, az adósság / jövedelem aránya a következő lenne:

DTI arány (első eset) = 1500 USD / 3000 USD x 100 = 50%

DTI arány (második forgatókönyv) = 1500 USD / 5000 USD x 100 = 30%

Kapcsolódó olvasmányok

A Finance felajánlja a pénzügyi modellezés és értékbecslés elemzőjének (FMVA) ™ FMVA® tanúsítását. Csatlakozzon 350 600+ hallgatóhoz, akik olyan vállalatoknál dolgoznak, mint az Amazon, a JP Morgan és a Ferrari tanúsító program azok számára, akik karrierjüket a következő szintre akarják vinni. A tanulás és a tudásbázis fejlesztése érdekében kérjük, tanulmányozza az alábbi releváns pénzügyi forrásokat:

  • Hitelminősítés Hitelminősítés A hitelminősítés egy adott hitelügynökség véleménye arról, hogy egy szervezet (kormány, üzleti vagy magánszemély) képes-e és hajlandó-e teljesíteni pénzügyi kötelezettségeit a meghatározott határidőkön belül. A hitelminősítés azt is jelzi, hogy az adós nem fog teljesíteni.
  • Jelzálog jelzálog A jelzálog egy jelzálogkölcsön nyújtó vagy egy bank által nyújtott kölcsön, amely lehetővé teszi az egyén számára a lakásvásárlást. Bár lehet hitelt felvenni a lakás teljes költségének fedezésére, gyakoribb, ha a lakás értékének körülbelül 80% -áig hitelt biztosítunk.
  • Hitelkovenancia Hitelkovenancia A hitelmegállapodás olyan megállapodás, amely meghatározza a hitelpolitikák feltételeit a hitelfelvevő és a hitelező között. A megállapodás mozgásteret enged a hitelezőknek a kölcsönök törlesztésében, miközben továbbra is védik hitelezési helyzetüket. Hasonlóképpen, a szabályozás átláthatósága miatt a hitelfelvevők egyértelmű elvárásokat kapnak
  • Adózás előtti jövedelem Adó előtti jövedelem Az adózás előtti jövedelem, más néven adózás előtti eredmény, az a nettó jövedelem, amelyet egy vállalkozás adózás előtt kivon / elszámol. Az adózás előtti bevételek azonban a működési költségek, az értékcsökkenés és a kamatráfordítások levonásait jelentik.

Legutóbbi hozzászólások