Halasztott kamatok - áttekintés, hitelkártyák és jelzálogkölcsönök, kérdések

A halasztott kamat egy lényegében kölcsönnek felajánlott ügylet, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy egy meghatározott időtartamra elkerülje a kamatfizetést, feltéve, hogy a hitelfelvevő a kölcsön teljes összegét vagy egy adott tétel költségét megfizette. Egy ilyen típusú üzlet népszerű a drága áruk - autók, bútorok és háztartási gépek - esetében.

Halasztott kamat

A fent felsorolt ​​összes tétel általában vaskos árcédulával rendelkezik. A halasztott kamatozású ügylet az árucikkek beszállítóinak arra csábítja az ügyfeleket, hogy elhitessék velük, hogy jobb üzletet kapnak, mert a kamatkiadásokat bizonyos ideig visszatartják. Ha azonban a hitelfelvevő vagy a vevő a promóciós, „kamatmentes” időszakon belül nem fizeti ki a hitel teljes összegét, a kamatköltségek elkezdődnek.

Bizonyos esetekben a hitelfelvevőtől / vevőtől megkövetelhetik az összes kamat megfizetését, amely a promóciós időszak alatt felhalmozódott, függetlenül attól, hogy a tőke egyenlegének mekkora összege van. tartozással rendelkező kölcsön. Más szavakkal, a tőkefizetés olyan kölcsönre eső kifizetés, amely csökkenti a fennmaradó hitelösszeget, ahelyett, hogy a kölcsön után felszámított kamatfizetésre vonatkozna. a kölcsön összegét kifizették.

Összegzés

  • A halasztott kamat olyan ügylet, amely lehetővé teszi a hitelfelvevőnek / fogyasztónak, hogy egy ideig elkerülje a kamatfizetéseket, feltéve, hogy az egyenleget a kamatmentes időszakban kifizetik.
  • A halasztott kamat kissé eltér a jelzálogkölcsönökről; ha a kamatmentes időszak havi egyenlegét nem fizetik ki teljes egészében, az egyenleg kamatát hozzáadják a kölcsön tőkeegyenlegéhez. Az ilyen típusú hiteleket gyakran ragadozónak tekintik, és több államban tiltják.
  • A halasztott kamatokkal kapcsolatban számos kérdés merül fel, ideértve a visszamenőleges kamatokat, a rejtett díjakat és a túl magas kamatokat.

Hitelkártyák halasztott kamatai

A halasztott kamatú ügyletek népszerűek a hitelkártyákon is. Ismét taktikai manőver a fogyasztókat arra csábítani, hogy regisztráljanak hitelkártya-társaság kártyájára. A kártya gyakran elősegíti a „nem érdekel” megállapodást, amikor a valóságban egyszerűen egy meghatározott ideig kamatot tart. Ha az egyén folyamatosan fizeti ki az adott időszakban felhasznált hitelt, akkor nincs kamat. Ugyanazon típusú ügyleteket kínálnak a kiskereskedők vagy a hitelezők. Hitelező A hitelezőt olyan üzleti vagy pénzügyi intézményként definiálják, amely hitelt nyújt a vállalatokra és magánszemélyekre, azzal az elvárással, hogy a teljes összeg.

Miután a kamatmentes időszak lejárt, a fogyasztó kamatot fizet a fennmaradó egyenlegről és az egyenlegekről, amelyek a fogyasztó továbbra is a kártya használatakor keletkeznek.

Célszerű alaposan áttekinteni a halasztott kamat („nincs kamat”) kártyával kapcsolatos feltételeket, mielőtt regisztrálna rá. Az ilyen kártyákat kínáló vállalatok a késedelmes egyenlegfizetésekért további díjakat szedhetnek be, vagy visszakamatot adhatnak hozzá, ha a halasztott kamatperiódus alatt a teljes egyenleg kifizetetlen marad.

Halasztott kamatok a jelzálogkölcsönöknél

A halasztott kamatügylet kis különbséggel működik a jelzálogkölcsönök tekintetében. Ha a hitelfelvevő nem tudja a teljes havi egyenleget kiegyenlíteni a halasztott kamatperiódus alatt, a ki nem fizetett kamat hozzáadódik a kölcsön főegyenlegéhez.

A halasztott kamat összegének a hitel főegyenlegéhez való hozzáadásának folyamatát negatív amortizációnak nevezzük.

Állítható kamatozású jelzálogkölcsönök Állítható kamatozású jelzálog (ARM) Az állítható kamatozású jelzálogkölcsön (ARM) változó kamatlábakkal rendelkezik, amelyek az egyes időszakok hitelegyenlegén alapulnak. Kezdetben egy ARM hozna egy (általában ARM-nek nevezett) eredményt, amely nagyobb valószínűséggel jár a halasztott kamat funkcióval. Ezeknek a kölcsönöknek a havi fizetési összege jelentős mértékben növekedhet az egész kölcsön alatt, ha a hitelfelvevő nem fizeti ki folyamatosan a havi egyenleget abban az időszakban, amikor a kamatot halasztják.

Az elhalasztott kamatozású jelzálogkölcsönöket a szövetségi kormány széles körben ragadozónak tartja, sőt egyes államokban be is tiltják. Ennek oka, hogy az ilyen típusú kölcsönök legtöbb hitelfelvevője alacsonyabb jövedelmű, és hajlamos minimális havi fizetést teljesíteni. Ez azt jelenti, hogy a havi halasztott kamat hozzáadódik a hitel egyenlegéhez.

Egy idő után - általában öt éven belül - a kölcsön lényegesen magasabb egyenleggel kerül átdolgozásra, mint a kölcsön első kiadásakor. Sok esetben a hitelfelvevő anyagilag képtelenné válik a kölcsön törlesztésére és a nemteljesítésre, a ház kizárására és a hitelfelvevő lakóhely nélkül hagyására.

A halasztott kamatügyletek legnagyobb problémái

1. Visszamenőleges díjak

A visszamenőleges töltésekről már beszéltünk ebben a cikkben. Minden a vállalattól, a szolgáltatótól és az ügylet feltételeitől függ. Bizonyos esetekben, ha a kölcsön tőkemegfelelését vagy a tételekért fizetendő összeget nem fizetik ki a halasztott kamatperiódus alatt, a visszamenőleges kamatfizetések hozzáadódhatnak a fogyasztónak járó összeghez, vagyis teljes kamatot kell fizetnie a halasztott kamatperiódus díjai.

2. Rejtett díjak, díjak és szabályok

Sok hitelező rejtett díjakat, díjakat és szabályokat tartalmaz a visszamenőleges díjak megkezdésére az ügyletek apró betűs részében. A fogyasztók gyakran nem értik az ilyen figyelmeztetések nyelvét, amelyek taktikailag olyan papírmunkákba kerülnek, amelyeket a fogyasztók nem olvasnak el figyelmesen.

3. Magas kamatlábak

A legtöbb esetben, amikor halasztott kamatügyletekről van szó, a kamatláb Kamatláb A kamatláb azt az összeget jelenti, amelyet a hitelező a hitelfelvevőnek bármilyen adósságformáért felszámít, általában a tőke százalékában kifejezve. magas, gyakran valahol a 20% vagy annál nagyobb környéken. Még akkor is, ha az egyén kifizeti a promóciós időszak alatt fennálló tartozásokat, a jövőbeni érdeklődés meredek lesz. Visszamenőleges kamat alkalmazása esetén az adósság megbéníthatja vagy csődbe veheti a hitelfelvevőt.

Tudj meg többet

A Finance a globális Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítás hivatalos szállítója , a szövetség modellezése, a hitelek visszafizetése és még sok más. tanúsítási program, amelynek célja, hogy bárki világszínvonalú pénzügyi elemzővé váljon. A karrier továbbhaladásához az alábbi további források hasznosak lehetnek:

  • Kiegészítő kamat Kiegészítő kamat A kölcsön után fizetendő teljes kamat meghatározásának számítási módszerére utal. Amint a kamat hozzáadódik a tőkéhez,
  • Jelzálog átdolgozása Jelzálog átdolgozása A jelzálog átdolgozása (más néven kölcsön átdolgozása vagy visszafizetése) egy olyan stratégia, amelynek segítségével a lakástulajdonosok csökkenthetik a havi jelzálogkölcsönöket és spórolhatnak
  • Negatív amortizáció Negatív amortizáció A negatív amortizáció akkor következik be, amikor a hitel tőkeösszege fokozatosan növekszik, mivel a kölcsön törlesztései nem fedezik a kamat teljes összegét
  • Változó kamatozású jelzálog Változó kamatozású jelzálog A változó kamatozású jelzálog állítható kamatozású jelzálog (ARM) néven is ismert. Olyan típusú lakáshitelre utal, ahol a kamatfizetés nem fix, hanem

Legutóbbi hozzászólások