Hitelfeltételek - áttekintés, 5 Cs hitel, egyéb tényezők

A hitelfeltételek a hitelezők, például a bankok által az átvilágítás során használt kifejezéseket jelentik. bármi más, ami egy M&A ügylet vagy befektetési folyamat során felmerült. Az átvilágítás az ügylet lezárása előtt befejeződik. folyamat a potenciális hitelfelvevőknek történő tőke kölcsönzésére. Más szavakkal, a hitelezők sajátos szabályokat követnek és betartanak egy adott rendszert, miközben minősítik a magánszemélyeket és a vállalatokat a hitel megszerzésére.

Hitelfeltételek

5 Cs hitel

A hitelezők öt fő feltételnek vetik alá a hitelképességet. Hitelképesség A hitelképesség egyszerűen kifejezve azt jelenti, hogy "méltó" vagy megérdemelt-e hitelt. Ha egy hitelező abban bízik, hogy a hitelfelvevő időben teljesíti adósságkötelezettségét, a hitelfelvevőt hitelképesnek kell tekinteni. a potenciális hitelfelvevők körében. A tényezőket „5 Cs hitelnek” is nevezik, és a következők:

  • Karakter (a kérelmező hiteltörténete)
  • Kapacitás (a kérelmező adósság / jövedelem aránya)
  • Tőke (a kérelmező tőkeerőssége)
  • Biztosíték (a kérelmezőnek a hitel ellen zálogba adható eszközei)
  • Feltételek (mi az a hitel, amelyre be kell szerezni, és az összeg?)

Az „5 C hitel” egy olyan fogalom, amely a hitelfelvevő nemteljesítési esélyeit becsüli meg a kölcsön bizonyos feltételei és feltételei alapján. Ez magában foglalja mind a kvalitatív (fundamentális elemzés, fundamentális elemzés A számvitelben és a pénzügyekben az fundamentális elemzés egy olyan módszer, amellyel az értékpapír belső értékét fel lehet mérni különböző makroökonómiai és mikroökonómiai tényezők elemzésével. Az alapvető elemzés végső célja az értékpapír belső értékének számszerűsítése .) és kvantitatív elemzés (metrikus számítás), ami azt jelenti, hogy a hitelezők gondosan értékelik a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét a nyílt piaci és pénzügyi kimutatások általános teljesítményének figyelembevételével.

1. Karakter

Itt egy hitelező főleg a hitelfelvevő hiteltörténetéről szeretne tudni, vagyis azt, hogy a hitelfelvevő mennyire teljesítette eddig az adósságkötelezettségeket, és milyen hírneve van a többi hitelező között.

Az információk megtalálhatók a hitelfelvevő hiteljelentéseiben, amelyek részletes információkat tartalmaznak a múltban felvett összegről és arról, hogy az összes hitelt időben visszafizették-e. Magától értetődik, hogy az ilyen információk sokat segítenek a hitelezőknek a hitelfelvevők hitelkockázatának felmérésében.

Fontos, hogy sok hitelezőnek megvan a minimális hitelminősítési követelménye, amely a hiteligénylőnek meg kell, hogy legyen jogosult hitel jóváhagyására. A követelmény hitelezőkönként eltérő.

2. Kapacitás

A kapacitás annak a mértéke, hogy a hitelfelvevő képes-e időben visszafizetni a hitelt az adósság / jövedelem (DTI) arány kiszámításával. Adósság / jövedelem arány Az adósság / jövedelem (DTI) mutató a hitelezők által használt mérőszám. a hitelfelvevő azon képessége, hogy megfizesse adósságait és kamatfizetéseket hajtson végre, ami egyszerűen kapcsolat a hitelfelvevő jövedelme és az adott időszakban ismétlődő adósság összege között.

A hitelezők a DTI arányt úgy számolják, hogy felveszik a hitelfelvevő teljes havi adósságát, és elosztják azt havi bruttó jövedelemmel.

Minél alacsonyabb az adósság / jövedelem arány, annál nagyobb az esély arra, hogy egy hitelfelvevő új hitelt biztosítson. Általában a hitelezők inkább a kérelmező DTI-jét látják, amely körülbelül 35% vagy annál alacsonyabb.

3. Tőke

A hitelfelvevő hozzájárulása az adósságfinanszírozásra szoruló új projekthez szintén nagyon fontos a hitelező számára az értékelési folyamat során. Minél nagyobb a tőke azon része, amelyet a hitelfelvevő készen áll a befektetésre, annál kisebb a nemteljesítés esélye.

Az előleg összege a kamatlábat és a kölcsön feltételeit is befolyásolja. Minél magasabb az előleg, annál alacsonyabb lesz a kamatláb.

4. Biztosíték

A fedezet olyan eszköz, amelyet hitelfelvevő a hitel ellen zálogba adhat. Biztosítékként szolgál a hitelező számára, és abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesít fizetést, a hitelezőnek joga van visszafogni a fedezett eszközt, majd eladni a nyílt piacon a kölcsönbe adott pénz visszafizetése érdekében.

A fedezetre példa egy ingatlan, amelyet jelzálogkölcsön vagy autó vásárol automatikus hitel felhasználásával. Ha egy hitelfelvevő biztosítékot tesz, olcsóbbá válik számukra a hitelfelvétel, mivel a kockázat csökken.

5. Feltételek

A kamatláb, a tőke összege és az amortizáció stb. Azok a feltételek, amelyek mellett a gazdálkodó egység hitelt vesz fel. A feltételek magukban foglalják a pénz felhasználásának szándékát is, azaz a hitelfelvevő céljait, például házvásárlást vagy új közös vállalkozásba történő befektetést.

Az ország gazdasági ciklusát, az ipar trendjeit vagy a jogszabályi változásokat a hitelértékelés során is figyelembe veszik.

További források

A Finance a Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítást kínálja törlesztések és még sok más. tanúsító program azok számára, akik karrierjüket egy újabb szintre akarják vinni. A tanulás és a karrier előrehaladása érdekében a következő források lesznek hasznosak:

  • Hitelminősítés Hitelminősítés A hitelminősítés egy adott hitelügynökség véleménye arról, hogy egy szervezet (kormány, üzleti vagy magánszemély) képes-e és hajlandó-e teljesíteni pénzügyi kötelezettségeit a meghatározott határidőkön belül. A hitelminősítés azt is jelzi, hogy az adós nem fog teljesíteni.
  • Hitelelemzés A hitelelemzés A hitelelemzés egy olyan értékelési módszer, amely meghatározza, hogy a hiteleket megvalósítható feltételekkel adják-e meg, és a potenciális hitelfelvevők képesek-e és hajlandók-e visszafizetni a kölcsönt. Ellenőrzi a potenciális hitelfelvevő alkalmasságát a hitelezésre meghatározott kritériumok alapján.
  • A biztosíték minősége A biztosíték minősége A biztosíték minősége összefügg egy adott eszköz általános állapotával, amelyet egy társaság vagy magánszemély biztosítékként szeretne elhelyezni az alapok felvételekor
  • Ki értékeli a banki hiteleket? Ki értékeli a banki hiteleket? A hitelezési folyamat olyan tevékenységek sorozatát foglalja magában, amelyek a banki hiteligénylés jóváhagyásához vagy elutasításához vezetnek. Egy bank hitelosztálya alkalmaz

Legutóbbi hozzászólások