Negatív amortizáció - áttekintés, hogyan működik, mikor kell használni

Negatív amortizáció akkor következik be, amikor a hitel tőkeösszege fokozatosan növekszik, mivel a kölcsön törlesztései nem fedezik az adott időszak kamatköltségeinek teljes összegét. Azért fordul elő, mert a hitelfelvevőknek megengedett, hogy a kölcsön futamideje alatt egy bizonyos időszakra csökkentett összegeket fizessenek. Ezért a kapott kifizetéseket a kölcsön felhalmozódó kamatának megfizetésére használják, és a ki nem fizetett kamatköltségek egyenlege hozzáadódik a fő tőkefizetéshez. A tőkefizetés a hitel eredeti tartozása összegének kifizetése. Más szavakkal, a tőkefizetés olyan kölcsönre eső kifizetés, amely csökkenti a fennmaradó hitelösszeget, ahelyett, hogy a kölcsön után felszámított kamatfizetésre vonatkozna. összeg.

Negatív amortizáció

Végül egy ilyen megállapodás a jövőben nagy hitelkifizetésekhez vezethet. Amint a csökkentett hitelkifizetések időszaka lejár, a hitelfelvevő rendszeres fizetéseket teljesít a kölcsön fennálló egyenlegének rendezése érdekében.

Például, ha egy hitelfelvevő 1000 dolláros hitelt vett fel egy banktól, és csak 950 dollárt fizetett vissza, akkor az 50 dolláros egyenleg hozzáadódik a kölcsön fő egyenlegéhez. Ez a megállapodás bizonyos típusú hiteleknél, például a jelzálogkölcsönöknél, általános. Jelzálog A jelzálog egy olyan jelzálogkölcsön-hitelező vagy egy bank által nyújtott kölcsön, amely lehetővé teszi az egyén számára, hogy házat vásároljon. Bár lehet hitelt felvenni a lakás teljes költségének fedezésére, gyakoribb, ha a lakás értékének körülbelül 80% -áig hitelt biztosítunk. , diákhitelek és hitelkártya-kölcsönök.

Összegzés

  • A negatív amortizáció olyan hitel-visszafizetési struktúra, amely lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy kisebb havi törlesztéseket hajtsanak végre, amelyek kisebbek, mint a hitel kamatköltségei.
  • Az esedékes kamatláb hozzáadódik a kölcsön tőkemérlegéhez, és a következő kamatfizetést az új tőkeegyenleg alapján számítják ki.
  • A negatív amortizáció lehetővé teszi a jelzálogkölcsön-felvevők számára, hogy a kölcsönszerződés kezdetekor csökkentett jelzálogköltségeket fizessenek.

A negatív amortizáció megértése

Az amortizáció egy szokásos folyamat, amikor a hitelfelvevő rendszeres hitelkifizetésekkel törleszti a kölcsönt, így a fennálló egyenleg minden beérkező fizetéssel csökken. Például, amikor egy hitelfelvevő 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönt vesz fel, minden hónapban ugyanazokat a rendszeres fizetéseket kell fizetnie, ha a tőke és a kamategyenleg az idő múlásával csökken.

Ha a jelzáloghoz havi 800 dolláros befizetés szükséges 30 év alatt, akkor a hitelt állítólag teljesen amortizálják, feltételezve, hogy a kamatláb nem változik. Ha a hitelfelvevő a 800 dolláros havi fizetésnél nagyobb összeget teljesít, az azt jelenti, hogy a hitelt a 30 év letelte előtt törlik. Hasonlóképpen, a csökkentett havi fizetés kevesebb, mint 800 dollár, a hitelt 30 év után is meghosszabbítja.

A negatív amortizáció a standard amortizáció fordítottja, mivel a kölcsön tőkeösszege nő, ha a hitelfelvevő kis összegű befizetéseket hajt végre, vagy nem teljesít fizetést. Ez azt jelenti, hogy mivel a hitelfelvevő kisebb összegű kifizetéseket hajt végre, a fennálló tőkeösszeg nő, mivel a befizetések nem elegendőek a kamatköltségek fedezésére.

Általában a hitelező Hitelező A hitelezőt olyan üzleti vagy pénzügyi intézményként definiálják, amely hitelt nyújt a vállalatokra és a magánszemélyekre, azzal a várakozással, hogy a teljes összeg felajánlhatja a hitelfelvevő számára a minimális fizetés lehetőségét, amely nem fedezi a kamatköltségeket. A tőkeösszeghez hozzáadódik az esedékes kamatköltség, amely növeli a fennálló hitelegyenleget. Végül egy bizonyos idő elteltével a hitelfelvevőnek meg kell kezdenie a rendszeres befizetéseket mind a tőke, mind a kamatköltségek fedezésére. Ez azt jelenti, hogy a befizetések magasabbak lehetnek, mint a szokásos havi befizetések, és a hitelfelvevő végül többet fizet a jelzálogkölcsönből, mint amennyit a lakás valójában megér.

Negatív amortizáció alkalmazásakor

Az alábbiak a negatív amortizáció hitelfelvevők általi alkalmazásának két fő módja:

1. A hitelfelvevő képtelen fizetni

Negatív amortizációt lehet alkalmazni, ha a hitelfelvevőnek nincs elegendő forrása a szükséges havi hitel-visszafizetésekhez. Például, ha a hitelfelvevő munkanélküli. Munkanélküliség A munkanélküliség olyan kifejezés, amely foglalkoztatható személyekre utal, akik munkát keresnek, de nem tudnak munkát találni. Ezenkívül a munkaerő vagy az emberek létszámában azok az emberek, akik munkára rendelkezésre állnak, nem rendelkeznek megfelelő munkával. és nem képes tovább fizetni a hitelt, halasztást kérhetnek, amely lehetővé teszi számukra, hogy ideiglenesen abbahagyják a hitelkifizetések teljesítését.

A kamatköltségek azonban továbbra is felhalmozódnak, és hozzáadódnak a főösszeg egyenlegéhez. Ez növeli a tőkeösszeget, és a hitelfelvevő felelős lesz a felhalmozott tőke- és kamatköltségek megfizetéséért, amikor folytatják a rendszeres hitel-visszafizetéseket.

2. A hitelfelvevő kevesebbet fizet, mint a havi kamatköltségek

Amikor a hitelfelvevő kevesebbet fizet a hónapra előírt kamatköltségeknél, a kamatköltség egy része megmarad. Mivel a hitelfelvevő nem tudja fedezni a teljes kamatköltségeket, ez azt jelenti, hogy minden időszak végén kamatösszeg van a hitelezőnek.

A hitelező a ki nem fizetett kamatterhet hozzáadja a hitelegyenleghez, a fennálló hitelegyenleg pedig havonta növekszik. Végül a hitelfelvevőnek át kell fizetnie a hitelegyenleget egyösszegű befizetéssel a teljes adósság kifizetéséhez, vagy rendszeres amortizáló kifizetésekkel, amelyek magasabbak, mint az eredeti kölcsönszerződés havi törlesztőrészletei.

Gyakorlati példa

Tegyük fel, hogy John 30 éves jelzálogkölcsönt vett fel, 7,5% -os éves kamatlábbal, és a fennálló tőkeegyenleg 100 000 USD. A kölcsönszerződés lehetővé teszi John számára, hogy havi 500 dollárt fizessen be egy bizonyos időszakra a 30 éves időszak alatt. A következő ütemezett visszafizetéskor Johnnak meg kell fizetnie a szokásos 625 dolláros (0,075 / 12 x 100 000) kamatköltséget.

Pénzügyi korlátok miatt azonban úgy dönt, hogy kifizeti a kölcsönszerződésben megengedett 500 dolláros kamatköltséget. Ez azt jelenti, hogy az esedékes kamat 125 USD (625 USD - 500 USD), amely hozzáadódik a fő egyenleghez.

Az esedékes kamat hozzáadódik a főegyenleghez, hogy az új egyenleg 100 125 dollárra jusson. A következő visszafizetési időszakban a kamatköltség kiszámítása a megemelt tőkeösszeg alapján történik.

További források

A Finance a globális Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítás hivatalos szállítója , a szövetség modellezése, a hitelek visszafizetése és még sok más. tanúsítási program, amelynek célja, hogy bárki világszínvonalú pénzügyi elemzővé váljon. A karrier továbbhaladásához az alábbi kiegészítő pénzügyi források hasznosak lehetnek:

  • Amortizációs ütemezés Amortizációs ütemezés Az amortizációs ütemterv egy táblázat, amely az amortizálódó kölcsön időszakos kifizetéseinek részleteit tartalmazza. Az amortizáló hitel tőkéjét kifizetik
  • Minimális havi fizetés Minimális havi fizetés A minimális havi fizetés az a legalacsonyabb összeg, amelyet egy hónapban fizetni kell egy új hitelkonstrukcióval, például egy hitelkártyával kapcsolatban. Ha a felhasználó a
  • Nem amortizáló kölcsön Nem amortizáló kölcsön A nem amortizálódó kölcsön olyan kölcsön, amelynél a tartozás tőkéje a kölcsön esedékességéig nem kerül kifizetésre. A nem amortizáló hiteleket is csak kamatozásúnak nevezik
  • Jelzálogkölcsön Jelzálogköltség A jelzálogkamatláb az a jelzálogkölcsön-felvevőnek felszámított kamatláb. A jelzálogkölcsön olyan fedezett hitel, amely lehetővé teszi a hitelfelvevők számára a pénzeszközök előteremtését

Legutóbbi hozzászólások