Jelzálogkölcsön-zár lebegés - áttekintés, felépítés, példa

A lebegő jelzálog-kamatláb olyan jelzálog-kamatláb-zárra utal, amely lehetőséget ad a hitelfelvevőnek arra, hogy csökkentse jelzálogának kamatlábát, ha a piaci kamatlábak Kamatláb A kamatláb a hitelező által a hitelfelvevő által bármilyen formában felszámított összegre vonatkozik. adott adósság, általában a tőke százalékában kifejezve. meghatározott időtartamra esik. Biztonságot nyújt a hitelfelvevő számára, hogy jelzálogköltségük nem növekszik, és hogy felmerülhetnek az alacsonyabb jelzálogkamatok is.

Jelzálogkölcsön zár lebeg

A lefelé lebegő jelzálog-kamatláb általában egybeesik az ingatlan zárási dátumával - a hitelfelvevőnek ki kell használnia azt a záró dátum előtt vagy annak időpontjában.

Jelzálogköltség-zár lebegő szerkezete

Hagyományosan a jelzálogkölcsön-felvevő vagy fix kamatozású, vagy változó kamatozású jelzálogot változó kamatozású jelzálogként Változó kamatozású jelzálog néven módosítható kamatozású jelzálog (ARM) is ismert. Olyan lakáshitel-típusra utal, ahol a kamatfizetés nem fix, de egyik termék sem kínálja a jelzálog-kamatláb lebegésének előnyeit. A fix kamatozású jelzálogkölcsönök rögzítik a kamatlábat a jelzálog teljes futamideje alatt, míg a változó kamatozású jelzálogkölcsön lehetővé teszi a jelzálogkamatláb ingadozását az elsődleges hitelkamatláb elsődleges kamatlábával. elsődleges kamatláb) az a kamatláb, amelyet a nagy kereskedelmi bankok a legmagasabb hitelminősítéssel rendelkező ügyfeleik által tartott kölcsönökért és termékekért számítanak fel. az intézmény.

A lefelé lebegő jelzálog-kamatláb lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy kihasználja a csökkenő jelzálog-kamatlábakat, de nem teszi ki őket magasabb jelzálog-kamatlábaknak, ha azok felmerülnek.

Itt vannak a jelzálog-kamatláb lebegésének alapvető mechanikája:

1. A hitelező megadja azt az alapot, hogy mennyi kamatnak kell esnie

A hitelezők általában felajánlják a jelzálog-kamatláb lebegését, ha a jelzálog-kamatlábak 0,25–0,5% -kal jobbak, mint a lezárt kamatlábak. Például, ha 4,25% -os kamatlábat kínálnak Önnek, és hitelezője 0,5% -os különbséget igényel a lebegéshez, akkor a jelenlegi kamatlábaknak 3,75% -ra kell esniük ahhoz, hogy az egyén éljen az opcióval.

2. Integrált újratárgyalási díj

Néhány hitelező hitel százalékos összeget számol fel a lebegő opcióért. Például egy hitelező Hitelező A hitelező olyan üzleti vagy pénzügyi intézmény, amely hitelt nyújt a vállalatoknak és a magánszemélyeknek, azzal a várakozással, hogy a teljes összeg 1% -ot számíthat fel egy 500 000 dolláros hiteltől a lebegő opció lehívására. Ha az egyén a lebegő opciót választja, további 5000 dollárt (500 000 dollár 1% -a) kell fizetnie a hitelintézetnek.

3. A jelzálog-zár lejárati dátumának változása nincs

A hitelfelvevő köteles a lebegés előtt gyakorolni vagy érvényteleníteni a lebegő opciót. Sok hitelező kifejezetten világossá teszi, hogy nem tudják meghosszabbítani a lezárási időszakot a lebegéshez, még akkor sem, ha meghosszabbítják a zárási dátumot.

4. Lebegni kell a hitelezőtől

A lebegés opció nem kerül automatikusan végrehajtásra. A hitelfelvevőnek kérnie kell az opció gyakorlását személyesen, telefonon vagy e-mailben.

5. Előzetes feltételes kölcsön-jóváhagyásra lehet szükség

Egyes hitelezők megkövetelik, hogy egy hitelfelvevő jóváhagyást kapjon egy korábbi hitelre a lebegő opció megszerzéséhez. Ezenkívül a hitelező általában fenntartja a jogot arra, hogy felülvizsgálja a hitelfelvevő hitelét, jövedelmét és eszközeit, mielőtt hozzárendeli a lebegő opciót.

A jelzálogkölcsön-zár előnyei lebegnek

A jelzálog-kamatláb lezárásának néhány előnye a következők:

1. A csökkenő arány előnyei

A lebegő opció lehetőséget ad arra, hogy a hitelfelvevő a kamatláb csökkenése esetén hatékonyan csökkentse jelzálogköltségeit.

2. Védelem az emelkedő árak ellen

Ha a jelzálog-kamatlábak emelkednek, a jelzálog-kamatláb lezárása lefelé nyújt védelmet az adós számára.

A jelzálog kamatláb korlátozásai lebegnek

A jelzálog-kamatláb lezárásának egyes korlátai a következők:

1. Fizetésre akkor is szükség van, ha fel nem használt

A hitelfelvevőnek továbbra is meg kell fizetnie a lebegő opcióval kapcsolatos díjakat, még akkor is, ha végül nem élnek vele.

2. Spekulatív jellegű

Számos lebegő opciót vesznek fel jelzálogkölcsönbe azok a hitelfelvevők, akik hisznek abban, hogy a mögöttes jelzálogkamat csökken. Ha a jelzálogkölcsön kamatlábai folyamatosan csökkennek, a hitelfelvevő akaratlanul is lebegő opcióval léphet azzal a meggyőződéssel, hogy a jelzálogkamat továbbra is csökken.

Gyakorlati példa

Egy magánszemély házat akar vásárolni. Már tettek ajánlatot álmaik otthonában. Az ingatlan megszerzéséhez a magánszemélynek a záró dátum előtt jelzálogkölcsönt kell megszereznie. Úgy döntenek, hogy integrálják a jelzálogkamatláb-lebegés opciót a jelzálogba, hogy kihasználják a közelmúltban eső jelzálogkamatokat.

Az alábbiakban a hitelfelvevő jelzálogszerződésének feltételei találhatók:

  • 4,5% -os zárolt arány 30 évre.
  • A hitelfelvevőnek fix 1000 dolláros díjat kell fizetnie a lebegő opció lehívásáért.
  • A lebegő kamatláb 4,25%.

Ha a zárás előtt a jelzálogkölcsön kamatlába 4,25% -ra vagy alá csökken, az egyénnek lehetősége van az új alacsonyabb kamatláb rögzítésére. Lehet, hogy nem hangzik nagy különbségnek, de ha a kölcsön összege 5 000 000 USD, akkor ez óriási különbséget jelent:

  • 5 000 000 dollár 4,5% -nál azt jelenti, hogy az egyénnek 9 120 334 dollárt kell fizetnie a hitel futamideje alatt.
  • 5 000 000 dollár 4,25% -nál azt jelenti, hogy az egyénnek 8 854 920 dollárt kell fizetnie a hitel futamideje alatt.

További források

A Finance a Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítást kínálja törlesztések és még sok más. tanúsító program azok számára, akik karrierjüket egy újabb szintre akarják vinni. A továbbtanulás és a tudásbázis fejlesztése érdekében kérjük, tanulmányozza az alábbi további releváns forrásokat:

  • Amortizációs ütemezés Amortizációs ütemezés Az amortizációs ütemterv egy táblázat, amely az amortizálódó kölcsön időszakos kifizetéseinek részleteit tartalmazza. Az amortizáló hitel tőkéjét kifizetik
  • Kölcsönszerkezet Kölcsönszerkezet A kölcsönszerkezet a kölcsön feltételei, figyelembe véve a kölcsön felépítésének különböző aspektusait, beleértve a lejáratot vagy futamidőt, a visszafizetést és a kockázatot
  • Jelzálog átdolgozása Jelzálog átdolgozása A jelzálog átdolgozása (más néven kölcsön átdolgozása vagy visszafizetése) egy olyan stratégia, amelynek segítségével a lakástulajdonosok csökkenthetik a havi jelzálogkölcsönöket és spórolhatnak
  • Fix kamatozású hitelek Rögzített kamatozású hitelek A fix kamatozású kölcsön olyan hiteltípus, ahol a kamatláb a hitel teljes futamideje alatt vagy a hitel futamidejének egy részében változatlan marad. A legtöbb hitelfelvevő

Legutóbbi hozzászólások