Banki hitelelemzés - áttekintés, tényezők, döntéshozatal

A banki hitelelemzés során a bankok minden hitelkérelmet érdemek alapján mérlegelnek és értékelnek. Minden magánszemély vagy jogalany hitelképességét ellenőrzik annak megállapítása érdekében, hogy mekkora kockázatot jelentenek maguknak azáltal, hogy hitelt nyújtanak egy szervezetnek vagy magánszemélynek.

Banki hitelelemzés

A magas kockázatú ügyfelek kevésbé kívánatosak, mivel nagy a valószínűsége annak, hogy nem teljesítik hitelkötelezettségeiket. Az alacsony kockázatú ügyfelek nagyobb valószínűséggel kapják meg hitelkérelmüket, mivel a hitelező hitelképesnek tartja őket.

Gyors összefoglalás

  • A banki hitelelemzés magában foglalja a potenciális ügyfél hitelképességének ellenőrzését és meghatározását pénzügyi helyzetük, hiteljelentéseik és üzleti cash flow-juk alapján.
  • A hitelelemzés célja annak meghatározása, hogy mekkora nemteljesítési kockázatot jelent az ügyfél a vállalat számára, és milyen veszteségeket szenved el a bank, ha az ügyfél nem teljesít.
  • Az ügyfél által bemutatott kockázati szint határozza meg, hogy a bank jóváhagyja-e vagy elutasítja-e a hitelkérelmet, és ha jóváhagyják, akkor az odaítélendő összeget.

Hogyan működik

Az egyik fontos szempont, amelyet a bankok tesznek, a biztosíték. A fedezet A fedezet olyan eszköz vagy ingatlan, amelyet egy magánszemély vagy szervezet kölcsön fedezetéül kínál fel a hitelezőnek. Ezt kölcsönszerzésre használják, amely védelmet nyújt a hitelező esetleges veszteségei ellen, ha a hitelfelvevő nem teljesíti fizetéseit. biztosított a hitelhez. A biztosítéknak egyenlőnek vagy nagyobbnak kell lennie, mint az adósság összege. Nemteljesítés esetén a bank visszavásárolhatja a fedezetet, hogy kompenzálja a hitelfelvevő képtelenségét az adósságnak a megbeszélt feltételek szerinti teljesítésére.

A hitelelemző szoftver segítségével elemezheti az ügyfél pénzügyi történetéről rendelkezésre álló adatokat. A szoftver pénzügyi és hitelképességi jelentéseket készít, amelyek információkat nyújtanak a hitelfelvevő kockázati szintjéről, ami segíti a hitelezőt a megfelelő döntés meghozatalában.

A hitelelemző az aktuális jelentések és kérdések alapján a végső döntéshozó. A többnyire megfontolt kérdések között szerepel az ügyfél pénzügyi múltja, az, hogy a kifizetéseket mindig időben teljesítik-e, az ügyfél által generált jövedelem nagysága és az azonos helyszínen működő hasonló vállalkozások lehetőségei. A hitelező hitelinformációkat is kérhet a hitelügynökségektől a hitelfelvevő hitelállapotának felmérése érdekében.

Információgyűjtés

A hitelfelvételi űrlap kitöltésekor a hitelfelvevőnek meg kell adnia személyes adatait és fizikai címét. A hitelfelvevőnek a hiteligénylő űrlap mellé be kell nyújtania az azonosító okmányok másolatát is. A hitelelemzőnek vagy a banktisztviselőnek az információgyűjtés helyén ellenőriznie kell az eredeti dokumentumokat, és kérnie kell a dokumentumok másolatának letétbe helyezését a banknál a hiteligénylő dokumentumok részeként.

A kérelmező személyazonosító okmányainak ellenőrzése segít a banknak a csalások megelőzésében. Ellenőrizetlen személyek lehetnek imposterek vagy nem létező személyek, amelyek hiányában pénzveszteséget okozhatnak. Háttérellenőrzést is el kell végezni az ügyfélen a bűnügyi nyilvántartások ellenőrzése és a pénzmosás visszaszorítása érdekében. A csalás a csalás minden olyan megtévesztő tevékenységre vonatkozik, amelyet az egyén azzal a céllal folytat, hogy valamit törvényen sértő eszközökkel nyerjen. Egy kulcsszó.

Összefoglalva: a bank ellenőrzi a hitel-visszafizetési előzményeket, az ügyfél jellegét, a fizetőképességet, az ügyfél jó hírnevét és a kölcsönként nyújtott összeggel való együttműködés képességét. Az információk egy részét hiteles hitelintézeteknél kapott hiteljelentések tartalmazzák. A bank ellenőrzi nyilvántartásait és más hitelezőket. Segít a banknak meghatározni a hitelkockázatot és következésképpen azt a hitelmennyiséget, amelyet az ügyfél a nemteljesítés legkisebb valószínűségével megengedhet magának.

Hitelfelvevő hitelképessége

A hitelfelvevő hitelképessége Hitelképesség Hitelképesség, egyszerűen fogalmazva, mennyire "méltó" vagy érdemli meg a hitelt. Ha egy hitelező abban bízik, hogy a hitelfelvevő időben teljesíti adósságkötelezettségét, a hitelfelvevőt hitelképesnek kell tekinteni. az ügyfél által nyújtott információk kiértékelésével és ellenőrzésével állapítható meg. Az ügyfél által kért kölcsönnek ésszerűnek és megfelelőnek kell lennie ahhoz, hogy teljesítse a kölcsön célját. Az a kölcsön, amely nem éri el a rendeltetésének teljesítéséhez szükséges összeget, magas nemteljesítés kockázatával jár.

A banknak azt is meg kell erősítenie, hogy a hitelfelvevő rendelkezik a szükséges tapasztalattal és iparági ismeretekkel azon a területen, amelybe befektetni készül. A legtöbb esetben a bank megkövetelheti a hitelfelvevőtől, hogy készítsen megvalósíthatósági jelentést a tervezett projektről. Meg kell bizonyosodni arról, hogy a hitelfelvevő képes-e elegendő pénzáramlásra az adósság kielégítésére, az alkalmazottak fizetésének biztosítására és a vállalkozás működési költségeinek fedezésére.

Hitelbiztosítás

A kölcsönkérelem felülvizsgálatára kijelölt kölcsöntisztviselőknek minél több információt kell összegyűjteniük a nyújtott biztosítékról és az általános hitelbiztosításról. Az ügyfelet arra kérjük, hogy nyújtsa be a biztosítékot vagy dokumentációját a bankhoz. A biztosíték lehet járműnapló, földbirtoklevél és egyéb dokumentáció, amely a tulajdonjog igazolására szolgál. Ennek a hitellel azonos értékűnek kell lennie, vagy a legutóbbi értékeléseknél nagyobbnak kell lennie.

A biztosítékot a hitelügyintézőknek is ellenőrizniük kell, hogy léteznek, és az ügyfél által deklarált értéket. Az ügyfelet tájékoztatni kell a nemteljesített hitel behajtási folyamatáról, és tudatában kell lennie annak, hogy a fedezetet lefoglalják abban az esetben, ha nem teljesítik a hitelt.

A bankok minden kockázatelemzési lépést megtesznek annak biztosítása érdekében, hogy a nemteljesítés kockázata nullához közel csökkenjen. Ha azonban a nemteljesítés küszöbön áll, akkor a banknak nem maradhat más lehetősége, mint a fedezet lehívása.

Hitelbank-elemzéssel kapcsolatos döntéshozatal

A hitelelemzők Hitelelemzői leírás Azok a magánszemélyek, akik csatlakozni kívánnak a hiteliparhoz, megnézik a hitelelemzői leírásokat, hogy megtudják, képesek-e a munkára. A hitelelemző egy, a hitelügyintézők pedig a teljes elemzésre alapozzák döntésüket. Az elemzés elősegíti annak eldöntését, hogy a kockázati szint elfogadható-e vagy sem, és milyen mértékben. A hitelfelvevőnek odaítélendő kölcsön összege attól függ, hogy a hitelező meg van-e győződve arról, hogy a kölcsön visszafizetése az elfogadott feltételek és időtartam alatt történik.

A bank vagy jóváhagyhatja a kért hitel teljes összegét, vagy dönthet egy olyan hitelösszegről, amely alacsonyabb, mint amit a hitelfelvevő kért. Bármi legyen is a döntés, a hitelezőnek a folyósítás előtt közölnie kell döntését a hitelfelvevővel.

Kapcsolódó olvasmányok

A Finance a Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítást kínálja törlesztések és még sok más. tanúsító program azok számára, akik karrierjüket egy újabb szintre akarják vinni. A továbbtanulás és a tudásbázis fejlesztése érdekében kérjük, tanulmányozza az alábbi további releváns forrásokat:

  • Hitelminősítés Hitelminősítés A hitelminősítés egy adott hitelügynökség véleménye arról, hogy egy szervezet (kormány, üzleti vagy magánszemély) képes-e és hajlandó-e teljesíteni pénzügyi kötelezettségeit a meghatározott határidőkön belül. A hitelminősítés azt is jelzi, hogy az adós nem fog teljesíteni.
  • Hiteljelentés-elemzés Hitel-jelentés-elemzés A hitel-jelentés elemzése magában foglalja a hitel-jelentésben szereplő információk, például az ügyfél személyes adatainak, hitel-összefoglalójának,
  • A nemteljesítés valószínűsége A nemteljesítés valószínűsége A nemteljesítés valószínűsége (PD) annak a valószínűsége, hogy egy hitelfelvevő nem teljesít hiteltörlesztéseket, és a befektetésből származó várható veszteség kiszámítására szolgál.
  • A biztosíték minősége A biztosíték minősége A biztosíték minősége összefügg egy adott eszköz általános állapotával, amelyet egy társaság vagy magánszemély biztosítékként szeretne elhelyezni az alapok felvételekor

Legutóbbi hozzászólások