Amortizált hitel - áttekintés, hogyan működik, hogyan lehet maximalizálni

Amortizált hitel az, ahol a hitel tőkéjét amortizációs ütemterv szerint fizetik ki, jellemzően havi egyenlő részletekben. Az egyes hitelkifizetések egy része a hitel tőkéjére, a fennmaradó rész pedig a kamatköltségekre irányul. A kamat megtalálható az eredménykimutatásban, de az adósság ütemezésén keresztül is kiszámítható. Az ütemtervnek tartalmaznia kell a vállalat mérlegében szereplő összes főbb adósságrészletet, és a kamatot kiszámítva az összeget.

Amortizált kölcsön

Az amortizációs periódusok hossza változhat, rövid amortizációval. Amortizáció Az amortizáció az adósság törlesztésére szolgál, ütemezett, előre meghatározott kisebb kifizetések útján. Szinte minden olyan területen, ahol az amortizáció kifejezés alkalmazható, ezeket a kifizetéseket tőke és kamat formájában teljesítik. A kifejezés szorosan kapcsolódik az amortizáció fogalmához is. olyan időszakok, amelyek eredményeként kevesebb kamatot fizetnek az idő múlásával, és hosszabb amortizációs időszakok biztosítják az ellenkező hatást - több kamatot fizetnek idővel.

A havi kölcsönkifizetések hónaponként nem változnak; a matematika egyszerűen kiszámítja az adósság és a tőkefizetések arányát minden hónapban, amíg a teljes adósságot ki nem fizetik. A tipikusan amortizált hitelek közé tartoznak a jelzálogok. Jelzálog A jelzálog egy olyan jelzálogkölcsön-hitelező vagy egy bank által nyújtott kölcsön, amely lehetővé teszi az egyén számára, hogy házat vásároljon. Bár lehet hitelt felvenni a lakás teljes költségének fedezésére, gyakoribb, ha a lakás értékének körülbelül 80% -áig hitelt biztosítunk. , autókölcsönök és diákhitelek.

Összegzés

  • Amortizált hitelek esetén a hitel tőkéjét fokozatosan fizetik ki, jellemzően havi egyenlő részletekben.
  • Minden havi fizetés egy része a kamat felé irányul, és a hitelfelvétel költségét jelenti.
  • Minél hosszabb az amortizációs időszak, annál nagyobb kamatot fog fizetni a hitelfelvevő, és ezért annál magasabb a hitelfelvételi költség.

Megértendő feltételek

Annak érdekében, hogy megértsük, mi is az amortizált kölcsön, először néhány fontos pénzügyi feltételt meg kell érteni.

Megbízó : A tőke a kölcsönszerződésben felvett eredeti pénzösszeg. Ezt az összeget kell visszafizetni, a felhalmozott kamatok nélkül.

Kamat : a kamat az az összeg, amelyet a kölcsönadó a hitelezőnek az eszközök felhasználásáért felszámít; ez a hitelfelvevőnek a hitelfelvétel költsége.

Amortizációs periódus : Ez egy teljes időtartam, amely egy hitel kifizetéséhez szükséges - általában hónapok vagy évek.

Hogyan működnek az amortizált kölcsönök

A hitelidőszak elején a kamatköltségek a legmagasabbak. Azért, mert az egyes fizetések során fizetett kamatláb az aktuális hitelegyenleg szorzata a kamatlábbal; ezért minél magasabb a hitelegyenleg, annál magasabb a kamatláb.

Kifizetett kamatláb = Aktuális egyenleg * Kamatláb

A koncepció szemléltetésére nézzünk meg egy példát egy olyan magánszemélyre, aki 250 ezer dolláros hitelt vesz fel lakásvásárláshoz 3,85% -os kamatláb mellett 15 éves futamidő alatt. Az alábbi táblázat megmutatja, hogy mekkora kamatot fizetnek havonta a kölcsön első négy hónapja alatt.

Amint láthatja, minden egyes befizetés nagy része havonta kamatfizetésre irányul (bár a kamat felé forduló összeg havonta csökken, mivel az egyenleg csökken).

1. minta táblázat

A kölcsönidőszak vége felé minden egyes kifizetésből egyre többen indulnak a tőke visszafizetése felé:

2. minta táblázat

Amortizált hitelek felhasználása a hasznosság maximalizálása érdekében

Egy hitelfelvevő számára amortizált kölcsön megszerzése lehetővé teheti számukra, hogy olyan vásárlást vagy befektetést hajtsanak végre, amelyhez jelenleg nincs elegendő forrásuk. Ezenkívül az a tény, hogy a hitelkifizetések hónaponként nem változnak, megjósolja a hitelfelvevő jövőbeli havi kiadásait. Bár a hitelfelvételnek költsége van (a hitel futamideje alatt fizetett kamatok összege), sok esetben az előnyök meghaladják a költségeket.

Például, ha a diákhitel felvétele az egyetlen módja annak, hogy az egyén megengedhesse magának az egyetemre járást, akkor egy ilyen kölcsön felvétele hosszú távon pénzügyi szempontból előnyös, ha az iskolai végzettségük miatt megnövekedett kereseti képességük magasabb, mint a hitel.

Ha valaki úgy dönt, hogy az amortizált hitel megszerzése értelme van a helyzetének, akkor néhány szempontot szem előtt kell tartani. A hosszabb amortizációs periódusok kevesebb havi fizetést, de nagyobb kamatköltségeket eredményeznek a hitel élettartama alatt.

Tehát gondosan mérlegelni kell a körülményeket annak meghatározása érdekében, hogy mely amortizációs időszak mennyire szolgálja a legjobban igényeiket és céljaikat. Ezen túlmenően, ha lehetséges, célszerű egyösszegű kifizetéseket teljesíteni a kölcsön felé, mivel ez csökkenti a hitel tőkéjét, és ezáltal az azt követő havi kamatterheket.

További források

A Finance a Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítást kínálja törlesztések és még sok más. tanúsító program azok számára, akik karrierjüket egy újabb szintre akarják vinni. A tanulás és a karrier előrehaladása érdekében a következő források lesznek hasznosak:

  • Kereskedelmi kölcsönszerződés Kereskedelmi kölcsönszerződés A kereskedelmi kölcsönszerződés a hitelfelvevő és a kölcsönadó közötti megállapodásra utal, ha a kölcsön üzleti célokra szolgál. Valahányszor jelentős összeget vesz fel kölcsön, egy magánszemélynek vagy szervezetnek kölcsönszerződést kell kötnie. A hitelező biztosítja a pénzt, feltéve, hogy a hitelfelvevő elfogadja az összes hitelkihelyezést
  • Az adósság költsége Az adósság költsége Az adósság költsége az a megtérülés, amelyet a vállalat adósainak és hitelezőinek nyújt. Az adósságköltséget a WACC számításaiban használják az értékelés elemzésére.
  • Nem amortizáló kölcsön Nem amortizáló kölcsön A nem amortizálódó kölcsön olyan kölcsön, amelynél a tartozás tőkéje a kölcsön esedékességéig nem kerül kifizetésre. A nem amortizáló hiteleket is csak kamatozásúnak nevezik
  • Tőkefizetés Tőkefizetés A tőkefizetés a hitel eredeti tartozásának összege felé történő kifizetés. Más szavakkal, a tőkefizetés olyan kölcsönre eső kifizetés, amely csökkenti a fennmaradó hitelösszeget, ahelyett, hogy a kölcsön után felszámított kamatfizetésre vonatkozna.

Legutóbbi hozzászólások