Betétbizonyítvány (CD) - áttekintés, hogyan működik, előnyei és hátrányai

A betéti igazolás (CD) olyan pénzügyi termékre utal, amelyet pénzügyi intézmények - például bankok és hitelszövetkezetek - kínálnak Credit Union A hitelszövetkezet egy olyan pénzügyi szervezet, amelynek tagjai tulajdonában vannak és irányítják azokat. A hitelszövetkezetek különféle pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak a tagoknak, többek között csekk- és takarékpénztárakat, kölcsönöket. Ezek olyan nonprofit szervezetek, amelyek magas színvonalú pénzügyi szolgáltatásokat kívánnak nyújtani - amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy betéteikből bizonyos szintű kamatot keressenek, cserébe pedig egy bizonyos ideig érintetlenül kell hagyniuk a betétet, vagy kockáztatniuk kell a befizetést. büntetés, ha korán visszavonják.

Betéti igazolás (CD)

A bankok üzleti modellje

Gyakorlatilag minden bank vagy hitelszövetkezet kínál betéti bizonyítványokat vagy más pénzügyi termékeket, amelyek hasonlóak a CD-khez. Ha belegondol egy bank üzleti modelljébe, a legegyszerűbb formában olyan magánszemélyektől fog betéteket venni, akiknek jelenleg nincs szüksége pénzre. A bank biztonságban tartja a pénzt, és a pénz egy részét kölcsönadja másoknak, akiknek szükségük van a pénzre. Annak érdekében, hogy csábítsa az embereket pénzük befizetésére, a bankok bizonyos mértékű kamatot fizetnek.

A bank nyereséget úgy hoz, hogy magasabb kamatot számít fel a kölcsönadott pénzre, mint a betétesek számára fizetett kamat. A bankok azonban kötelesek visszafizetni a betétesek pénzét, valahányszor azt visszavonják. Ezért fennáll annak a kockázata, hogy sok betétes egyszerre vonhatja vissza pénzét.

Az ilyen kockázat mérséklése érdekében a bankokat egy bizonyos tartalékrátához tartják. Tartalékráta. A tartalékráta - más néven banki tartalékráta, banki tartalékigény vagy készpénz-tartalékráta - az a betétek százaléka, amelyet egy pénzügyi intézménynek tartalékban kell tartania készpénzként. A központi bank az az intézmény, amely meghatározza a kötelező tartalékrátát. vagy tőkemegfelelés. Az arány azt jelzi, hogy a bankok betéteinek mekkora részét kell tartani olyan stresszes esetekben, amikor sok betétes egyszerre kívánja visszavonni pénzeszközeit.

A kockázat betétbizonylatokkal is mérsékelhető, mivel azokat meghatározott ideig tartják, nagyobb biztonságot nyújtva a bankok számára.

Hogyan működnek a betéti igazolások

Bár minden bank kínál CD-ket, mindegyikük eltérő feltételeket kínálhat termékkínálatával. Például a bankok különböző szintű kamatlábakat kínálhatnak. Általában a CD által kínált kamatláb magasabb, mint egy tipikus megtakarítási számla megtakarítási számla. A megtakarítási számla egy tipikus számla egy banknál vagy egy hitelszövetkezetnél, amely lehetővé teszi az egyén számára, hogy szükség esetén pénzt betegyen, biztosítson vagy felvegyen. A megtakarítási számla általában fizet némi kamatot a betétek után, bár a kamatláb meglehetősen alacsony. vagy más pénzpiaci termékeket, mert azokat nem szabad kivonni vagy tovább értékesíteni.

CD-n való banki nyitás hasonló bármely banki betétszámla nyitásához. A legfontosabb különbség azonban az, hogy amikor beleegyezik a pénz CD-be történő befizetésébe, akkor bizonyos tényezőket rögzít a befizetett pénzeszközökkel kapcsolatban:

  • Kamatláb
  • A betét futamideje vagy hossza
  • Intézmény

Kamatláb

A CD aláírásakor felajánlott kamatláb reteszelődik arra az időtartamra, amelyre a CD-t kijelölték. A kamatláb általában ingadozik a piac kamatlábaival. Mivel a CD-k hossza általában rövidebb, a CD-kamatláb szorosan összefügg az országok központi bankjainak kamatlábával.

Az Egyesült Államokban szövetségi alapkamatnak hívják. Federal Funds Rate. Az Egyesült Államokban a szövetségi alapkamat arra a kamatlábra vonatkozik, amelyet a letétkezelő intézmények (például bankok és hitelszövetkezetek) más letétkezelő intézményektől számolnak fel tőkéjük egynapos kölcsönadásáért. tartalékegyenlegek, fedezetlen alapon. , amelyet a Federal Reserve határoz meg. A bank nem képes megváltoztatni a kamatlábat, ha a kamatlábak végül csökkennek. Másrészt az ügyfélnek a pénzt a betétben kell tartania, ha a kamatláb végül növekszik.

Term

A CD számára kijelölt hosszúság az aláírást követően zárolva van. Ez az az időszak, amikor a pénzeszközök nem vonhatók ki büntetés nélkül. A CD-k különböző hosszúságúak (6 hónapos CD, 1 éves CD, 2 éves CD stb.). A futamidő lejárati napon jár le, amely a legkorábbi időpont, amikor az alapokat kötbér nélkül fel lehet vonni.

A CD-n letétbe helyezésre vállalt összeget aláíráskor zároljuk. Nincs normál összeg a tőke, és minden CD esetében ez jelentősen változhat.

Intézmény

Az a bank vagy pénzintézet, amelyikkel a CD-t megnyitják, meghatározza a megállapodás részleteit, például a kötbéreket és azt, hogy a CD-alapokat hova helyezik lejáratkor.

A CD-k előnyei

1. Biztonság

A betéti jegyeket általában az egyik legbiztonságosabb befektetési típusnak tekintik. Először is, a fix kamatláb rögzíti a megszerzendő hozammennyiséget, csökkentve ezzel a befektető hozamának volatilitását. Ezenkívül a betétet az azt kibocsátó bank garantálja.

2. Magasabb hozam, mint a megtakarítási számlák

A nagyobb bankokat általában a kormányok támogatják, így a csődeljárás kockázata nagyon csekély. Ezenkívül a CD-k magasabb hozamot kínálnak, mint a legtöbb takarékpénztár vagy pénzpiaci számla, ami előnyös azok számára, akiknek jelenleg nincs szükségük pénzeszközeikre, de mégis biztonságos hozamot szeretnének a befektetésekből.

A CD-k hátrányai

1. A likviditás hiánya

A betéti igazolásokat a likviditás hiánya jellemzi, mivel bizonyos időre zárva vannak. Bár korábban visszavonhatók, büntetéssel jár. A büntetés nagyon vonzóvá teszi az alapok korai felvételét.

2. Viszonylag alacsony hozam

Bár a CD-k magasabb hozamot kínálnak, mint a megtakarítási számlák, sok más befektetés és eszközosztály kínál magasabb hozamot, beleértve a legtöbb részvényt és más típusú kötvényt.

Kapcsolódó olvasmányok

A Finance a Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítás hivatalos szolgáltatója. A Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akkreditáció a hitelelemzők globális szabványa, amely magában foglalja a pénzügyi, számviteli, hitelelemzési, cash flow elemzéseket, szövetségi modellezés, hitel-visszafizetések és egyebek. tanúsító program, amelynek célja, hogy bárkit világszínvonalú pénzügyi elemzővé alakítson.

Ezek a további források nagyon hasznosak lesznek annak érdekében, hogy világszínvonalú pénzügyi elemzőkké válhassanak, és karrierjüket maximálisan kihasználhassák:

  • Rendelkezésre álló egyenleg Rendelkezésre álló egyenleg A számlatulajdonos rendelkezésre álló egyenlege a számláján lévő összeg, amelyhez azonnal hozzáférhet. Ez felfogható a mennyiségének
  • Pénzpiaci számla (MMA) Pénzpiaci számla (MMA) A pénzpiaci számla (MMA) egyfajta megtakarítási számla, amely a folyószámla jellemzőivel rendelkezik - nevezetesen csekkel és / vagy betéti kártyával érkezik
  • Forgalomképes eszköz Forgalomképes eszköz A forgalomképes eszköz olyan dokumentum, amely garantálja egy meghatározott pénzösszeg kifizetését egy meghatározott személynek (a kedvezményezettnek).
  • Számlák ellenőrzése vs megtakarítási számlák Számlák ellenőrzése vs megtakarítási számlák A banki ügyfelek több tényezőtől, például céltól, könnyű hozzáférhetőségtől vagy más tulajdonságoktól függően dönthetnek úgy, hogy nyitnak ellenőrző számlákat vs megtakarítási számlák. A folyószámla egy olyan típusú bankszámla, amelyet a mindennapi tranzakciókhoz használnak. Ez a legalapvetőbb számla, amelyet a bankok, a hitelszövetkezetek és a kis hitelezők kínálnak.

Legutóbbi hozzászólások