Nem amortizáló hitel - áttekintés, jellemzők, típusok

A nem amortizálódó kölcsön olyan kölcsön, amelynek fő tőkefizetése A tőkefizetés a hitel eredeti tartozásának összege felé történő kifizetés. Más szavakkal, a tőkefizetés olyan kölcsönre eső kifizetés, amely csökkenti a fennmaradó hitelösszeget, ahelyett, hogy a kölcsön után felszámított kamatfizetésre vonatkozna. tartozás nem kerül kifizetésre a hitel esedékességéig. A nem amortizáló hiteleket csak kamatozású kölcsönöknek vagy ballonos fizetésű hiteleknek is nevezik.

Nem amortizáló hitel

A nem amortizáló kölcsönök megértése

A nem amortizálódó kölcsön nem jár amortizációs ütemtervvel. Általában a hitel tőkéjét részletekben térítik vissza. Például a legtöbb házi jelzálogot ilyen módon fizetik. A nem amortizálódó kölcsönök tőkéjét azonban egyösszegben fizetik vissza.

A megbízó a kölcsönben felvett eredeti pénzösszegre vagy egy befektetés névértékére utal. A befektetett pénz mennyiségét várhatóan vissza kell fizetni nyereség hiányában. A befektetéseket azonban nyereség elvárásával hajtják végre. A nyereség a hitel kamatrészéből származik. A kamat az az összeg, amelyet a hitelező felszámít egy hitelfelvevőtől pénzük kölcsönvételéért. Általában éves százalékos kamatként (THM) fejezik ki. Éves százalékos ráta (THM). Az éves százalékos arány (THM) az az éves kamatláb, amelyet az egyénnek kölcsön után fizetnie kell, vagy amelyet betétszámlán kap. Végső soron a THM egy egyszerű százalékos kifejezés, amelyet arra használnak, hogy kifejezze a magánszemélyek vagy szervezetek által évente fizetett pénzösszeget a pénzkölcsön felvételének kiváltsága miatt. .

Nem amortizálódó kölcsön esetén nincs fizetési ütemezés és nincs az előtörlesztés fogalma. A hitelfelvevőnek csak minimális ütemezett befizetéseket kell teljesítenie. Például a legtöbb hitelkártya-hitel nem amortizáló hitelként van felépítve. Hitelkártya-kölcsönök esetén pénzt kölcsönöznek vásárláshoz, és ahelyett, hogy egyértelmű ütemezésben kellene visszafizetnie a tőkét, csak minimális havi befizetéseket kell teljesítenie.

A tőke összegét csökkentik vagy növelik attól függően, hogy mekkora kamat keletkezik, és az átalányösszegek összegétől függően. Amikor egy hitelfelvevő kisebb összeget teljesít, mint a felhalmozott kamat, a ki nem fizetett kamat egyenlege növeli az adósság tőkéjét. Ezzel ellentétben, ha egy hitelfelvevő nagyobb összegű kifizetést hajt végre, mint az elhatárolt kamat, az elhatárolt kamat a felhalmozott kamat a felmerült kamatrészre vonatkozik, de a fizetést a hitelfelvevő vagy a hitelező még nem teljesítette vagy nem kapta meg. , a fennmaradó egyenleg csökkenti az adósság tőkéjét.

A nem amortizáló hitel jellemzői

A nem amortizáló hiteleket rövid futamidejük és a hozzájuk kapcsolódó magas kamatláb jellemzi. A magasabb kamat a hitelező által felvállalt további kockázat kompenzációja. A további kockázat példával magyarázható.

Példa

Fontolja meg, hogy 1000 dollár van hajlandó kölcsönadni. Két potenciális hitelfelvevő a következőket javasolja:

  1. Az első hitelfelvevő amortizálódó hitelt javasol, ahol minden negyedévben 250 dollárt fizetnek vissza 5% -os kamatláb mellett.
  2. A második hitelfelvevő nem amortizáló hitelt javasol, ahol év végén 5% kamatlábbal fizetnek vissza neked 1000 dollárt.

Nem amortizáló hitel - példa

Melyik hitelfelvevőt részesíti előnyben?

A racionális hitelező inkább az első hitelfelvevőnek nyújt hitelt. Nem számít melyik hitelfelvevőt választják, a kapott kamat összege azonos lesz. Van azonban egy további biztonság is, ha a tőkeösszeget részletekben kapja meg. Ha a hitelfelvevő az év felénél nem teljesítene fizetést, akkor az első hitelfelvevőnél legalábbis már megkapta volna a tőkeösszeg 500 dollárját.

A második hitelfelvevővel azonban elveszítené az összes fő befektetését, ha a hitelfelvevő nem teljesítené az év felét. ezenkívül a pénz időértékének figyelembevétele A pénz időértéke A pénz időértéke egy olyan alapvető pénzügyi fogalom, amely szerint a jelenben a pénz többet ér, mint a jövőben megkapandó ugyanolyan pénzösszeg. Ez azért van így, mert a jelenleg rendelkezésre álló pénz befektethető és megtérülhet, így a jövőben nagyobb összeget hozhat létre. (A jövőben is előnyösebb, ha a tőkét korábban kapja meg, mint később, mivel befektetheti a kapott tőkét, és további kamatokat kereshet.

Összegzésképpen elmondható, hogy a második hitelfelvevőnek kompenzációt kell nyújtania a hitel magasabb kamatlábának felajánlásával.

A nem amortizáló hitelek típusai

A nem amortizáló hiteleknek három általános típusa van:

1. Csak kamatozású hitel

A csak kamatozású kölcsön olyan kölcsön, amelynek során a hitelfelvevő csak a kamatot fizeti a hitel futamideje alatt, a tőke változatlan marad.

2. Halasztott kamatozású hitel

A halasztott kamatozású kölcsön olyan kölcsön, amelynek kamatfizetéseit egy bizonyos időre elhalasztják. Ezért addig nem lesz kamatdíj, amíg a hitelt az időszak vége előtt kifizetik.

3. Léggömb fizetési kölcsön

A ballonos fizetésű kölcsön rövid lejáratú kölcsön, amelyet a futamidő végén nagy végtörlesztéssel hoznak létre.

A kölcsönök nem igényelnek tőketörlesztést a kölcsön teljes futamideje alatt. Néhányan megkövetelik a kamat részletekben történő kifizetését, míg mások a kamatot a tőkeösszeg mellett egyösszegben kell megfizetni.

A nem amortizáló hiteleket olyan helyzetekben alkalmazzák, amikor korlátozott fedezet áll rendelkezésre a hitelfelvevők számára. Lehet hitelkártya kölcsön, otthoni hitelkeret (HELOC) otthoni részvény hitelkeret (HELOC) A háztartási hitelkeret (HELOC) olyan hitelkeret, amelyet a házukat fedezetként használó személynek adnak. Ez egy olyan hiteltípus, amelyben egy bank vagy pénzintézet felhatalmazza a hitelfelvevőt arra, hogy szükség szerint hozzáférjen hitelalapokhoz, egy meghatározott maximális összegig. , egyéb hitelkeretek, földszerződések vagy ingatlanfinanszírozás.

További források

A Finance a globális Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítás hivatalos szállítója , a szövetség modellezése, a hitelek visszafizetése és még sok más. tanúsítási program, amelynek célja, hogy bárki világszínvonalú pénzügyi elemzővé váljon. A karrier továbbhaladásához az alábbi kiegészítő pénzügyi források hasznosak lehetnek:

  • Amortizáció Amortizáció Az amortizáció az adósság törlesztésére szolgál, ütemezett, előre meghatározott kisebb kifizetések útján. Szinte minden olyan területen, ahol az amortizáció kifejezés alkalmazható, ezeket a kifizetéseket tőke és kamat formájában teljesítik. A kifejezés szorosan kapcsolódik az amortizáció fogalmához is.
  • Kereskedelmi kölcsönszerződés Kereskedelmi kölcsönszerződés A kereskedelmi kölcsönszerződés a hitelfelvevő és a kölcsönadó közötti megállapodásra utal, ha a kölcsön üzleti célokra szolgál. Valahányszor jelentős összeget vesz fel kölcsön, egy magánszemélynek vagy szervezetnek kölcsönszerződést kell kötnie. A hitelező biztosítja a pénzt, feltéve, hogy a hitelfelvevő elfogadja az összes hitelkihelyezést
  • HELOC kalkulátor Otthoni hitelkeret (HELOC) kalkulátor A lakáscélú hitelkeret (HELOC) kalkulátor kiszámíthatja a háztulajdonos számára rendelkezésre álló maximális hitelkeretet. A HELOC hasonló
  • Előleg előtörlesztés Az előtörlesztés minden olyan fizetés, amelyet annak hivatalos esedékessége előtt teljesítenek. Előre lehet fizetni árukért és szolgáltatásokért, vagy az adósság rendezése felé. Két csoportba sorolhatók: Teljes előtörlesztések és Részleges előtörlesztések.

Legutóbbi hozzászólások