Nem megfelelő hitel - meghatározás, példa, hogyan válasszunk hitelezőt

A nem megfelelő hitelek olyan kölcsönök, amelyek nem jelölnek be minden olyan négyzetet, amely a bank finanszírozásához szükséges. Hosszú felsorolás található azokról az okokról, amelyek miatt egy nem megfelelő kölcsön nem felel meg az összes hagyományos hitelkritériumnak, beleértve a következőket:

  • Elégtelen hitel
  • Jelzálogkölcsönöknél a kölcsön összege magasabb, mint egy megfelelő hitelkorlát
  • A kölcsön rendhagyó cél (ok) ra történő felhasználása

Nem megfelelő hitel

Összegzés:

  • A nem megfelelő hiteleket akkor használják, ha a hagyományos kölcsönök nem felelnek meg a hitelfelvevő igényeinek.
  • Magas kockázatúak és költségesek.
  • Minden nem megfelelő hitel felhasználása előtt meg kell vizsgálni az összes hagyományos hitellehetőséget.

A nem megfelelő kölcsönök megértése

A nem megfelelő hitelek többségét a jelzálogkölcsönök jelentik. A nem megfelelő hitel tipikus oka az, hogy az ingatlan nem felel meg a hitelező kódjának, vagy a hitelfelvevő nem rendelkezik hitelminősítéssel. Hitel pontszám A kredit pontszám a magánszemély pénzügyi és hitelképességének, valamint a hitelezőktől pénzügyi segítségnyújtás képességének számát reprezentáló szám. A hitelezők a hitelpontszámot használják fel arra, hogy felmérjék a leendő hitelfelvevő hitelhez való képesítését és a kölcsön konkrét feltételeit. vagy pénzügyi képesség, amely jó jelöltet tenne számukra hitelfelvételre.

A nem megfelelő hiteleket gyakran kínálják kemény pénzű hitelezők. Ez azt jelenti, hogy - mivel magasabb kockázatú hiteleknek számítanak - sokkal meredekebb kamatlábbal rendelkeznek. Például átlagos 30 éves fix kamatozású jelzálog jelzálog A jelzálog egy olyan jelzálogkölcsön-hitelező vagy egy bank által nyújtott kölcsön, amely lehetővé teszi az egyén számára a lakásvásárlást. Bár lehet hitelt felvenni a lakás teljes költségének fedezésére, gyakoribb, ha a lakás értékének körülbelül 80% -áig hitelt biztosítunk. a kamatlábak 2019 elejétől valamivel több, mint 4% -ot futnak, a kemény pénzű hitelező akár 8% -os kamatot is követelhet.

Természetesen a hitelfelvevő előnye, hogy megszerezheti a szükséges finanszírozást. Általában időben is biztosíthatják az alapokat, mivel a kemény pénzű hitelezők lényegesen gyorsabban dolgozzák fel a hiteleket, mint a hagyományos hitelezők.

A nem megfelelő kölcsönt felvevő hitelfelvevő számára az a veszély, hogy ha a lakáspiac hanyatl, akkor a hitelfelvevő a jelzálogjogába „fejjel lefelé” kerülhet - a lakás tőkeértékénél többet meghaladó mértékben, és nem tudja eladni olyan összegért, amely lehetővé teszi számára a jelzálogkölcsön törlesztését.

Példa nem megfelelő hitelre

A nem megfelelő hitelek egyik leggyakoribb típusa a jumbo hitel. A jumbo kölcsön olyan jelzálog, amely messze meghaladja a maximális hitelösszegre vonatkozó irányelveket, összhangban a 2008. évi lakásügyi és helyreállítási törvény (HERA) és a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) által megállapított szabályokkal. A hitelező nem kap védelmet, ha a hitelfelvevő nem teljesít, mivel a jumbo kölcsönöket Freddie Mac vagy Fannie Mae nem tudja megvásárolni vagy garantálni. Fannie Mae A Szövetségi Nemzeti Jelzálogszövetség, általában Fannie Mae néven ismert, az Egyesült Államok kormánya által támogatott szervezet, amely azért jött létre, hogy a másodlagos jelzálogpiacot kibővítse az alacsony és közepes jövedelmű hitelfelvevők számára a jelzálogkölcsönök rendelkezésre bocsátásával. Nem jelzálogkölcsönt nyújt hitelfelvevőknek, hanem vásárol és garanciát vállal a jelzálogkölcsönökre.

A Jumbo-kölcsönök (vagy nem megfelelő jelzálogkölcsönök) állíthatók vagy fix kamatlábbal. Ezeket csak akkor szabad használni, ha:

  • A hitelfelvevő kiváló hitellel rendelkezik
  • A hitelfelvevőnek állandó bevételi eszköze van
  • A hitelfelvevő kimerítette az összes hagyományos hitellehetőséget

Nem megfelelő hitelező kiválasztása

A jó nem megfelelő hitelező kiválasztásának szabályai nagyon hasonlóak a kemény pénzű hitelező kiválasztásához. A keresendő dolgok a következők:

  • A rendelkezésre álló legjobb árak
  • Sok tapasztalattal rendelkező egyén / csoport
  • Olyan személyek / csoportok, akik hajlandók tárgyalni az árakról és az üzletekről
  • Pozitív referenciák más hitelfelvevőktől

Ne cselekedj sietve. Győződjön meg arról, hogy a hitelező helyes kérdéseket tesz fel, és hogy nyitott kommunikációs vonal van-e.

Megfelelő kölcsönök és előnyeik

A megfelelő hitel fontos szempontja, hogy megfelel a kulcsfontosságú kritériumoknak, amelyek lehetővé teszik a bank vagy más jelentős hitelező számára a kibocsátást. A kritériumlista legfelső pontján van a határ. Ez az a maximális hitelösszeg, amelyet a hitelező felajánl.

2008-ban az Egyesült Államok Kongresszusa elfogadta a lakhatási és gazdasági helyreállítási törvényt (HERA), amely szükségessé tette a jelzálogkölcsönöknek megfelelő hitelkeret évenkénti megváltozását, az átlagos amerikai lakhatási költségekkel együtt. 2019-től az FHFA mintegy 485 000 dollárra emelte a megfelelő hitelhatárt. Ha egy ház magasabb árú piacon van (gondoljunk csak San Franciscóra vagy New York-ra), akkor a hitelkeret magasabb lehet.

További források

A Finance a globális pénzügyi modellezési és értékelési elemző (FMVA) ™ hivatalos szolgáltatója. Az FMVA® tanúsítás Csatlakozzon 350 600+ hallgatóhoz, akik olyan vállalatoknál dolgoznak, mint az Amazon, a JP Morgan és a Ferrari tanúsító program, amelynek célja, hogy bárki világszínvonalú pénzügyi elemzővé váljon. . A karrier továbbhaladásához az alábbi további források hasznosak lehetnek:

  • Éves százalékos ráta (THM) Éves százalékos ráta (THM) Az éves százalékos arány (THM) az az éves kamatláb, amelyet az egyénnek kölcsönért kell fizetnie, vagy amelyet betétszámlán kap. Végső soron a THM egy egyszerű százalékos kifejezés, amelyet arra használnak, hogy kifejezze a magánszemélyek vagy szervezetek által évente fizetett pénzösszeget a pénzkölcsön felvételének kiváltsága miatt.
  • Keménypénz-kölcsön Keménypénz-kölcsön A keménypénz-kölcsön egy olyan finanszírozási típus, amelyet a hitelfelvevő fizikai biztosítékkal kap, amelyet hitelbiztosítékként használnak. A kölcsön - leggyakrabban magánszektorból áll
  • Jelzálogbank Jelzálogbank A jelzálogbank a jelzálogkölcsönökre szakosodott bank. Részt vehet jelzálogkölcsönök kibocsátásában vagy kiszolgálásában, vagy mindkettőben. A bankok saját tőkét kölcsönöznek hitelfelvevőknek, és vagy részletekben gyűjtik be a fizetéseket egy bizonyos kamatláb mellett, vagy eladják hiteleiket a másodlagos piacon.
  • Nem igénybevett vs visszaigényelt kölcsönök A nem igénybevehető és az igénybevehető kölcsönök Az igénybevétel nélküli és az igénybevett kölcsönök két általános kategória, amelyet gyakran használnak ingatlanhitel vásárlásakor. Természetesen sok tényezőt kell figyelembe venni, ha hitelt kapunk, akár lakáshoz, akár kereskedelmi ingatlanhoz. Az egyik legfontosabb döntés azonban az, hogy nem igényelnek-e vagy nem igényelnek-e kölcsönt.

Legutóbbi hozzászólások