Nem pontatlan hitel - áttekintés, hogyan működik, állapotváltozás

A nem aktuális hitel vagy a nem teljesítő hitel - amelyet köznyelvben néha kétes, savanyú vagy problémás hitelként emlegetnek - olyan kölcsön, amelyet késedelmes fizetéssel kell fizetni. A köznyelvi „kétes” és „problémásabb” terminológia oka az, hogy a hitelintézet kétségbe vonja, hogy a hitelt teljes egészében beszedik-e, vagy tovább csúszik-e a nemteljesítésbe.

Pontatlan hitel

A legtöbb hitelintézet a hitelt - 90 napig kamatfizetés nélkül - nem aktuális státuszba juttatja, készpénz alapon. Ez azt jelenti, hogy a hitelező a fizetés teljesítéséig nem tudja hozzáadni a kölcsön kamatfizetését a bevételéhez.

Szinte minden típusú hitelt ilyen kezelésnek vetnek alá. Az egyetlen hitel, amely mentes a nem eredményszerű státus vagy kiigazítás alól, a szilárd fedezettel fedezett kölcsönök. Ide tartoznak a fogyasztási hitelek bizonyos típusai. Fogyasztói kölcsön A fogyasztási kölcsön olyan kölcsön, amelyet a fogyasztóknak adott kiadások finanszírozására nyújtanak. Ez bármilyen típusú hitel lehet, amelyet a hitelező a fogyasztónak nyújt. A kölcsön fedezhető (fedezhető a hitelfelvevő eszközeivel) vagy fedezet nélküli és jelzálogkölcsönökkel vagy lakáshitelekkel. (Ezek „fedezett hitelek” néven ismertek, mert fedezettel vannak fedezve; a hitelező intézmény összegyűjtheti a fedezetet és felszámolhatja azt, hogy a hitel nemteljesítése esetén visszafizethesse a ki nem fizetett egyenlegeket.)

Összegzés

  • A nem eredményszerű kölcsön olyan hitel, amely legalább 90 nap alatt nem kapott fizetést.
  • A nem aktuális hitel szerkezete eltérõ, ami azt jelenti, hogy a hitelezõ a kamatfizetést jövedelemként nem jelölheti meg, amíg a befizetés meg nem érkezik.
  • A nem elhatárolt hiteleket a hitelező és a hitelfelvevő együttműködésével lehet visszavezetni az eredményszemléletű státuszba, amely közös erőfeszítés tipikusan problémás adósságátalakítást (TDR) eredményez.

Hogyan működnek a nem pontatlan hitelek

Ismételten a hagyományos kölcsön nem eredményszerű kölcsönre való áttérésének első lépése az, hogy a hitel kedvezményezettje elhanyagolja a 90 napos fizetést. Jellemzően, amikor a szokásos kölcsönnel rendelkező magánszemély fizet, akkor kamat keletkezik, mert a kölcsön kedvezményezettje bebizonyította, hogy képes rendszeresen fizetni. Így a hitelező feltételezi, hogy a rendszeres fizetések folytatódnak.

A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) egy kormányzati intézmény, amely betéti biztosítást nyújt a bankcsődök ellen. A létrehozott testület kimondja, hogy az eszközöket nem pontatlan státusszal kell felsorolni és fenntartani, ha azok megfelelnek a következő három feltétel bármelyikének:

  1. Fizetés nem várható.
  2. A fizetés nem történt meg több mint 90 napon belül.
  3. A készpénzfenntartás a hitelfelvevő kockázatossága miatt szükséges.

Néhány hitelező készpénzes alapon helyezi el a kölcsönöket, mielőtt a hitelt nem pontatlannak jelölik, egyfajta jelként arra, hogy a hitelfelvevő megbízhatósága megkérdőjelezhető, vagy ha a hitelfelvevő kockázati szintje nagyobb lesz.

Ezenkívül a hitelező általában kiigazítja a meg nem engedett hitelek hitelveszteségének megengedett összegét, és egyfajta tartalékalapot különít el a hitelező védelmének elősegítésére, ha a kölcsön teljes mulasztással jár.

A kölcsön nagyságától, a kölcsön konkrét feltételeitől és minden relevánsnak ítélt kockázati tényezőtől függően a hitelező jogi formában jogi lépéseket tehet a kölcsönfizetés behajtása érdekében. Az információkat ezután továbbítják a hitelügynökségeknek, és befolyásolják azokat a kölcsönösszegeket, amelyeket a hitelfelvevő a jövőben kaphat.

A pontatlan hitel státuszának megváltoztatása

Bár soha nem jó, ha a hitel nem pontatlan szakaszba kerül, lehetséges visszatérni egy ilyen helyzetből. Sok hitelező felismeri, hogy egy hitelfelvevő pénzügyi helyzete változhat a hitel folyamán. A hitelező gyakran áttekinti a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét, és együtt dolgozik a hitelfelvevővel egy problémás adósságátalakítás (TDR) kidolgozásán.

Gyakran a TDR segíti a hitelfelvevőket abban, hogy kölcsöneiket az eredményszemléletűvé tegyék. Előfordul, hogy a hiteltartozás egy részét (tőke- és / vagy kamatfizetések) csökkenteni vagy csökkenteni lehet, vagy újratárgyalni lehet a kölcsön visszafizetésének feltételeit. Annak érdekében, hogy segítsék a hitelfelvevőt a fizetések folytatásában, tiszteletben tartva fizetési képességét.

Néhány hagyományos lehetőség létezik a kölcsön teljes eredményszemléletűvé tételére. Ők:

  1. A hitelfelvevő egyszerűen teljesíti az összes lejárt tőke- és kamatfizetést, kompenzálja a késedelmes fizetésekhez kapcsolódó díjakat, majd visszatér az eredeti fizetési tervhez.
  2. A legtöbb esetben az első lehetőség nem kivitelezhető, és létrejön egy TDR. A TDR-en belül - feltéve, hogy a hitelező és a hitelfelvevő is egyetért a feltételekkel - tőke alapfizetés A tőkefizetés a hitel eredeti tartozásának összege felé történő kifizetés. Más szavakkal, a tőkefizetés olyan kölcsönre eső kifizetés, amely csökkenti a fennmaradó hitelösszeget, ahelyett, hogy a kölcsön után felszámított kamatfizetésre vonatkozna. és a kamatfizetések meghatározott időtartamra (általában három-hat hónapos időtartamra) folytatódnak. Bizonyos bizonyossággal történik, hogy a hitelfelvevő minden lejárt hiteltörlesztést visszafizethet.
  3. Ezenkívül a hitelező megkövetelheti a hitelfelvevőtől, hogy nyújtson valamilyen biztosítékot, és teljes mértékben visszafizesse a kölcsön fennálló egyenlegét egy-három hónapon belül. Az opció általában azt is előírja, hogy a hitelfelvevő térjen vissza a kölcsönszerződésben felvázolt eredeti fizetési ütemtervhez.

További források

A Finance a Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítás hivatalos szolgáltatója. A Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akkreditáció a hitelelemzők globális szabványa, amely magában foglalja a pénzügyi, számviteli, hitelelemzési, cash flow elemzéseket, szövetségi modellezés, hitel-visszafizetések és egyebek. tanúsító program, amelynek célja, hogy bárkit világszínvonalú pénzügyi elemzővé alakítson.

Ezek a további források nagyon hasznosak lesznek annak érdekében, hogy világszínvonalú pénzügyi elemzőkké válhassanak, és karrierjüket maximálisan kihasználhassák:

  • Elhatárolt kamat vs. rendszeres kamat felhalmozott kamat vs rendszeres kamat Amikor részvényekbe és kötvényekbe fektetnek be, a befektetőknek vagy a felhalmozott kamatot kell fizetniük a megszokott kamatlábakkal szemben egy meghatározott időszakban. A kamatfizetések nem
  • Nem amortizáló kölcsön Nem amortizáló kölcsön A nem amortizálódó kölcsön olyan kölcsön, amelynél a tartozás tőkéje a kölcsön esedékességéig nem kerül kifizetésre. A nem amortizáló hiteleket is csak kamatozásúnak nevezik
  • A biztosíték minősége A biztosíték minősége A biztosíték minősége összefügg egy adott eszköz általános állapotával, amelyet egy társaság vagy magánszemély biztosítékként szeretne elhelyezni az alapok felvételekor
  • Biztosított és fedezetlen kölcsönök Biztosított és fedezetlen kölcsönök Személyes kölcsön felvételének tervezésekor a hitelfelvevő választhat fedezett és fedezetlen kölcsönök között. Ha pénzt vesz fel banktól, hitelszövetkezettől, ill

Legutóbbi hozzászólások