5 Cs hitel - áttekintés, tényezők és fontosság

Az „5 Cs hitel” egy gyakori kifejezés, amely leírja a potenciális hitelfelvevő hitelképességének meghatározásához használt öt fő tényezőt. A pénzügyi intézmények hitelminősítéseket használnak annak számszerűsítésére és annak eldöntésére, hogy a kérelmező jogosult-e hitelre, valamint hogy meghatározzák a meglévő hitelfelvevők kamatlábait és hitelkereteit. A hitelminősítés átfogó képet nyújt a hitelfelvevő teljes adósságáról, aktuális egyenlegeiről A hosszú lejáratú adósság aktuális része A hosszú lejáratú adósság aktuális része a hosszú lejáratú adósság egy éven belül esedékes része. A hosszú lejáratú adósság futamideje több mint egy év. A hosszú lejáratú adósság jelenlegi része eltér a jelenlegi adósságtól, amely egy éven belül teljes egészében visszafizetendő adósság. , hitelkeretek, valamint a nemteljesítések és a csődek története, ha vannak ilyenek.

5 Cs hitel

Összegzés:

  • Az „5 Cs hitel” egy gyakori kifejezés, amely leírja a potenciális hitelfelvevő hitelképességének meghatározásához használt öt fő tényezőt.
  • Az 5 Cs hitel a karakterre, a kapacitásra, a biztosítékra, a tőkére és a feltételekre vonatkozik.
  • A pénzügyi intézmények hitelminősítéseket használnak annak számszerűsítésére és annak eldöntésére, hogy a kérelmező jogosult-e hitelre, valamint hogy meghatározzák a meglévő hitelfelvevők kamatlábait és hitelkereteit.

5 Cs hitel - Karakter

A hitelképesség értékelésének legátfogóbb eleme a hitelképesség Hitelképesség A hitelképesség egyszerûen szólva az, hogy mennyire "méltó" vagy érdemes. Ha egy hitelező abban bízik, hogy a hitelfelvevő időben teljesíti adósságkötelezettségét, a hitelfelvevőt hitelképesnek kell tekinteni. . Az előfeltétel az, hogy az egyének a hitelkezelés és a befizetések terén elért eredményei azt mutatják, hogy a hitelező szempontjából relevánsak a „jellegük”, azaz hajlandóságuk a kölcsön időben történő visszafizetésére. A múltbeli mulasztások gondatlanságot vagy felelőtlenséget jelentenek, amelyek nemkívánatos jellemvonások.

Az egyén hiteltörténetének részletes listájának összeállításához szükséges specializációnak köszönhetően a pénzügyi közvetítők, például hitelminősítő intézetek vagy bankok minősítési szolgáltatásokat nyújtanak. Bizonyos mértékű eltérés lehet a különböző szervezetek által összeállított jelentésekben. Ezek tartalmazzák a múltbeli hitelezők nevét, a nyújtott hitel típusát, a fizetési ütemtervet, a fennálló kötelezettségeket stb.

Bizonyos esetekben kredit pontszámok rendelhetők a hitelképesség számszerű kifejezéséhez. Általános szabvány a FICO pontszám FICO pontszám A FICO pontszám, közismertebb nevén hitel pontszám, egy háromjegyű szám, amelyet arra használnak, hogy felmérjék, mennyire valószínű, hogy egy személy visszafizeti a hitelt, ha az illető hitelkártyát kap, vagy ha egy hitelező pénzt kölcsönöz nekik. A FICO-pontszámokat felhasználják a nyújtott hitel kamatlábának meghatározásához is - amely összevonja a hitelinformációs irodák, azaz az Experian, az Equifax és a TransUnion adatait -, és kiszámítja az egyén hitel pontszámát. A magas pontszám kisebb kockázatot jelent a hitelező számára.

5 Cs hitel - Kapacitás

A hitelfelvevő képessége a kölcsön visszafizetésére a hitelező kockázati kitettségének meghatározásához szükséges tényező. A jövedelem összege, a munkaviszony múltja és a jelenlegi munkahelyi stabilitás jelzi a fennálló adósság törlesztésének képességét. Például a bizonytalan cash flow-val rendelkező kisvállalkozások tulajdonosai „alacsony kapacitású” hitelfelvevőknek tekinthetők. A jövőbeni fizetési kötelezettségek értékelése során figyelembe veszik az egyéb feladatokat is, például a főiskolához kötött gyermekeket vagy a halálosan beteg családtagokat.

A gazdálkodó egység adósság / jövedelem (DTI) aránya Adósság / jövedelem arány Az adósság / jövedelem arány (DTI) egy mutató, amelyet a hitelezők használnak annak meghatározására, hogy egy hitelfelvevő képes-e fizetni adósságait és teljesíteni a kamatfizetéseket. aktuális adósságának és az adózás előtti jövedelem aránya értékelhető. A biztosíték nem tekinthető valós mutatónak a kapacitás számszerűsítéséhez, mert csak akkor számolják fel, ha a hitelfelvevő elmulasztja visszafizetni a hitel tőkeösszegét, vagyis a hitelügylet legrosszabb esete esetén. Sőt, fedezetet nem jelentenek be fedezetlen hitelek, például hitelkártyák esetében.

5 Cs hitel - fedezet

Amikor egy olyan fedezett terméket értékelnek, mint például autókölcsön vagy lakáshitel, a hitelfelvevők kötelesek bizonyos eszközöket a nevük alatt fedezetként zálogba adni. Tartalmazhatnak befektetett eszközöket, például földrészletet vagy pénzügyi eszközöket, valamint értékpapírokat, például kötvényeket.

A fedezet értékét az ugyanazon eszközzel fedezett folyó hitelek értékének levonásával értékelik. A fennmaradó tőke a fedezet valódi értékét jelzi a hitelfelvevő számára. A biztosíték likviditásának értékelése az eszköz típusától, helyétől és a potenciális forgalomképességtől is függ.

5 Cs hitel - tőke

A tőke a teljes eszközkészletet mutatja a hitelfelvevő nevén. Ez az ember befektetéseit, megtakarításait és eszközeit, például földet, ékszereket stb. Képviseli. a tőke további biztonságot jelent előre nem látható körülmények vagy kudarcok, például munkanélküliség esetén. Munkanélküliség A munkanélküliség olyan kifejezés, amely alkalmazható és munkát kereső egyénekre utal, de nem tud munkát találni. Ezenkívül a munkaerő vagy az emberek létszámában azok az emberek, akik munkára rendelkezésre állnak, nem rendelkeznek megfelelő munkával. .

5 Cs Hitel - Feltételek

A feltételek minden hitelügylet sajátosságaira utalnak, például a tőkeösszegre vagy a kamatlábra. A hitelezők a kockázatot az alapján értékelik, hogy a hitelfelvevő hogyan tervezi felhasználni a pénzt, ha megkapja.

Más külső jellemzőket is figyelembe vesznek, mint például a gazdaság állapota, az uralkodó szövetségi kamatlábak, az iparágra jellemző jogszabályok és a politikai változások. A tulajdonságok nem individualisták, mivel a hitelfelvevő nem tudja befolyásolni őket. Ennek ellenére megjelölik egy bizonyos befektetéssel járó kockázat szintjét. Például recesszió idején még a 700 + FICO pontszámmal rendelkező hitelfelvevők sem juthatnak hitelhez.

További források

A Finance a Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítást kínálja törlesztések és még sok más. tanúsító program azok számára, akik karrierjüket egy újabb szintre akarják vinni. A tanulás és a karrier előrehaladása érdekében a következő források lesznek hasznosak:

  • Hitelkockázat Hitelkockázat A hitelkockázat annak a veszteségnek a kockázata, amely abból adódhat, hogy bármelyik fél elmulasztja betartani bármely pénzügyi szerződés feltételeit, elsősorban
  • A kredit pontszám elemzése A kredit pontszám elemzése A kredit pontszám elemzése az a folyamat, amelynek során a különböző vállalatok értékelik az egyén vagy a vállalat hitelminősítését, hogy meghatározzák, mennyire hitelképes az egység. A hitelpontszám azért jelentős, mert figyelembe veszi, hogy a hitelt hányszor használták fel, és mennyire hatékonyan törlesztették.
  • Adósságkapacitás Adósságkapacitás Az adósságkapacitás az adósság teljes összegére utal, amelyet egy vállalkozás fel tud venni és visszafizetni az adósságmegállapodás feltételei szerint.
  • Alulfoglalkoztatottság Alulfoglalkoztatás A munkanélküliség akkor jelentkezik, amikor egy személy nem teljes munkaidőben dolgozik, vagy olyan munkát vállal, amely nem tükrözi a tényleges képzési és pénzügyi szükségleteit. Vagyis munkájuk nem használja ki minden készségét és végzettségét, vagy kevesebb, mint a teljes munkaidős munka.

Legutóbbi hozzászólások