Az éves százalékarány (THM) az az éves kamatláb, amelyet az egyénnek kölcsön után kell fizetnie. Kölcsön A kölcsön olyan pénzösszeg, amelyet egy vagy több magánszemély vagy vállalat kölcsönkér a bankoktól vagy más pénzügyi intézményektől a tervezett vagy nem tervezett események. Ennek során a hitelfelvevőnek adóssága keletkezik, amelyet kamatokkal és adott időn belül vissza kell fizetnie. , vagy amelyet betéti számlán kapnak. A THM-t a jelzálogoktól kezdve mindenre felhasználják. Jelzálog A jelzálog egy olyan jelzálog, amelyet jelzálog-hitelező vagy egy bank nyújt, és amely lehetővé teszi az egyén számára, hogy házat vásároljon. Bár lehet hitelt felvenni a lakás teljes költségének fedezésére, gyakoribb, ha a lakás értékének körülbelül 80% -áig hitelt biztosítunk. autókölcsönök hitelkártyákra. Végül,A THM egy egyszerű százalékos kifejezés, amelyet a magánszemély vagy szervezet által évente fizetett számszerű összeg kifejezésére használnak a pénz felvételének kiváltságáért.
Hogyan működik az éves százalékarány
Valahányszor egy magánszemély vagy szervezet hagyományos kölcsön formájában kölcsönöz hitelt (gondoljon hitelfelvételre ház, autó vagy más jelentős pénzügyi kiadás vásárlásához), felmerül a pénzkölcsön felvétel privilégiuma, az úgynevezett kamat. Az éves százalékos kamatláb az a kamatláb, amelyet a hitelfelvevőnek fizetnie kell a kölcsön után, ami végül összeadja a kölcsön teljes költségét.
Vegyünk egy példát a fogalom további magyarázatára. Egy magánszemély 25 000 dolláros hitelt vesz fel autó vásárlásához. A hitel fix 5% -os THM-mel rendelkezik, és azt öt év alatt kell visszafizetni. Ez azt jelenti, hogy az egyénnek rendszeresen havi 470 dollár fizetést kell teljesítenie.
A havi befizetést azonban mind a tőketörlesztés összegének visszafizetésére használják. Alapfizetés A tőkefizetés a hitel eredeti tartozásának összege. Más szavakkal, a tőkefizetés olyan kölcsönre eső kifizetés, amely csökkenti a fennmaradó hitelösszeget, ahelyett, hogy a kölcsön után felszámított kamatfizetésre vonatkozna. és a kölcsön esedékes kamatai. A havi befizetés összege változatlan marad, de a bontás (vagy az összeg hány százaléka kerül a tőke visszafizetésére, és hány százalék a kamat felé) változik, mivel több kifizetés történik.
Ahogy az egyén a fizetések során öt év alatt halad előre, a kamatként fizetett éves összeg megváltozik. Példánkban a magánszemély évente 1500 dollár kamatfizetéssel kezdi, de az összeg változik, amikor a hitelfelvevő fizet. Végül az egyén végül 28 306,88 dollárt fizet: a 25 000 dolláros hitel tőketörlesztését és 3 306,88 dollár kamatot.
Fix THM javítva a változó THM-rel
A fenti példában az 5% -os éves százalékarányt rögzítették. Ez azt jelenti, hogy a THM a hitel teljes futamideje alatt állandó marad. A THM változhat. Nincsenek indexekhez kötve, és a változás nem automatikus. A hitelezőnek előzetesen értesítenie kell a hitelfelvevőt, ha a THM változni fog.
A hitelezőnek előjoga van módosítani az éves százalékos kamatlábat, hogy jobban megfeleljen a piaci változásoknak, vagy ha a hitelfelvevő nem teljesít határidőre, de tudnia kell a hitelfelvevővel, hogy változások történnek és miért. A fix THM a hitelkártya „kölcsönök” vagy hitelfelvételek esetében a leggyakoribb, és bevezető kamatlábat tartalmazhat, amelyet később változó THM-re váltanak.
A változó THM tehát éppen ellentétes a fix THM-mel. A változó THM nem következetes és ingadozik - néha jelentősen. Az Egyesült Államokban a változó THM jellemzően az elsődleges kamatláb indexhez van kötve, vagyis az elsődleges kamatláb változásával a THM változni fog. Az elsődleges kamatláb-index a Federal Reserve Federal Reserve (The Fed) által megállapított szövetségi alapkamatnak felel meg. A Federal Reserve az Egyesült Államok központi bankja, és a világ legnagyobb szabadpiaci gazdaságának pénzügyi hatósága. . Ez azt jelenti, hogy bármikor, amikor a szövetségi kormány az egész országban módosítja a kamatlábakat, a változó THM ennek megfelelően változik.
Az éves százalékarány megszerzése
Magánszemélyek vagy vállalkozások nem mindig vannak a THM kifizető végén. Amikor egy magánszemély vagy egy vállalkozás betéti számlát vezet egy pénzügyi intézményben, kamatot kereshet betéteinél. A bank vagy más pénzügyi intézmény azért fizet kamatot a számlatulajdonos számára, mert a bank lényegében a számlatulajdonos pénzét veszi fel. Ebben a forgatókönyvben a számlatulajdonos megkapja a betéti számla jegyzett THM-jét.
Ne feledje, hogy a hitelintézetek mindig a THM-et kínálják a betéti számlákon, amely lényegesen alacsonyabb, mint a hitelekért felszámított THM. A bankok így keresnek pénzt. Alacsony kamatlábbal „kölcsönöznek” betéti számlapénzt, majd magasabb kamatláb mellett adják kölcsön a pénzt.
Végső szó
Fontos, hogy minden pénz kölcsönvevő magánszemély megértse a THM arányát és feltételeit, beleértve azt is, hogy rögzített vagy változó. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy költségvetést alakítson ki, kölcsönét okosan felhasználja, és következetes fizetéseket hajtson végre mind a fő hitelegyenleg, mind pedig a pénzkölcsön felvételének kamatai felé. A következetlen vagy sikertelen kifizetések jelentős különbséget jelenthetnek a kölcsön futamideje alatt fizetett kamat teljes összegében.
Kapcsolódó olvasmány
Köszönjük, hogy elolvasta a Finance magyarázatát az éves százalékarányról. A Finance felajánlja a pénzügyi modellezés és értékbecslés elemzőjének (FMVA) ™ FMVA® tanúsítását. Csatlakozzon 350 600+ hallgatóhoz, akik olyan vállalatoknál dolgoznak, mint az Amazon, a JP Morgan és a Ferrari tanúsító program azok számára, akik karrierjüket a következő szintre akarják vinni. A tanulás és a karrier előrehaladása érdekében a következő pénzügyi források lesznek hasznosak:
- Hatékony éves kamatláb-számológép Hatékony éves kamatláb-kalkulátor Ez a tényleges éves kamatláb-kalkulátor segít az EAR kiszámításában, figyelembe véve a nominális kamatlábat és az összetett időszakok számát. A tényleges éves kamatláb (EAR) a befektetésen ténylegesen megszerzett vagy egy kölcsön után fizetett kamatláb, amely a kamat egy adott időtartamra történő összevonásának eredményeként jön létre. Azt
- FICO pontszám FICO pontszám A FICO pontszám, közismertebb nevén hitelpontszám, egy háromjegyű szám, amelyet arra használnak, hogy felmérjék, mennyire valószínű, hogy egy személy visszafizeti a hitelt, ha az illető hitelkártyát kap, vagy ha egy hitelező kölcsönadja pénz. A FICO-pontszámokat felhasználják a nyújtott hitel kamatlábának meghatározásához is
- Előleg előtörlesztés Az előtörlesztés minden olyan fizetés, amelyet annak hivatalos esedékessége előtt teljesítenek. Előre lehet fizetni árukért és szolgáltatásokért, vagy az adósság rendezése felé. Két csoportba sorolhatók: Teljes előtörlesztések és Részleges előtörlesztések.
- Egyszerű kamat Egyszerű kamat Egyszerű kamat képlet, meghatározás és példa. Az egyszerű kamat olyan kamatszámítás, amely nem veszi figyelembe az összetétel hatását. Sok esetben a kamatok összeadódnak a kölcsön minden egyes kijelölt időszakához, de egyszerű kamat esetén nem. Az egyszerű kamat kiszámítása megegyezik a tőkeösszeg szorzatával a kamatlábbal, szorozva az időszakok számával.
