NINJA hitel - áttekintés, hogyan működik, előnyei és hátrányai

A NINJA hitel (nincs jövedelem, nincs munka és nincs eszközhitel) egy olyan kölcsön leírására használt kifejezés, amelyet hitelfelvevőre terjesztettek ki, a hitelező kevés vagy egyáltalán nem kísérelt meg bizonyos tulajdonságokat ellenőrizni, amelyek megjósolják a kérelmező visszafizetési képességét. Ellentétben áll a legtöbb hagyományos hitelrel, amely megköveteli a kérelmezőktől, hogy bizonyítsák be, hogy elegendő jövedelemhez jutnak vagy megfelelő fedezettel rendelkeznek ahhoz, hogy jogosultak legyenek a kölcsönre.

NINJA hitel

A NINJA hitelek hozzájárultak a 2008-as globális pénzügyi válsághoz, 2008–2009-ig, a globális pénzügyi válsághoz A 2008–2009-es globális pénzügyi válság a hatalmas pénzügyi válságra utal, amellyel a világ 2008 és 2009 között szembesült. A pénzügyi válság megbosszulta az egyéneket és az intézményeket szerte a világon, amerikaiak millióit érinti mélyen. A pénzintézetek süllyedni kezdtek, sokakat nagyobb egységek vettek fel, és az amerikai kormány kénytelen volt mentéseket ajánlani - mégpedig a lakáspiac összeomlását. Az amerikai kormány azóta új szabályokat adott ki a hitelpiac színvonalának javítása érdekében.

Hogyan működik a NINJA hitel?

A hagyományos hitelek megkövetelik, hogy a hitelintézet átfogó átvilágítást végezzen. Az átvilágítás az átvilágítás egy lehetséges ügylet vagy befektetési lehetőség ellenőrzésének, vizsgálatának vagy ellenőrzésének folyamata az összes releváns tény és pénzügyi információ megerősítésére, valamint minden egyéb felmerült ellenőrzésre. M&A ügylet vagy befektetési folyamat során. Az átvilágítás az ügylet lezárása előtt befejeződik. a potenciális hitelfelvevőnél, hogy felmérje a kölcsön visszafizetési képességét. Ez azonban intenzív és hosszadalmas folyamat, ezért sok intézmény új módszereket kezdett találni az ilyen hitelek „gyorsabb” felajánlására - ezek egyike a NINJA hitelkerete volt.

Hitelkeret

1. Meg kell felelnie a kredit pontszám küszöbének

A NINJA hitelkeret alapján a hitelintézet a hitelt a hitelfelvevő hitelminősége alapján kínálná fel, anélkül, hogy további elemzéseket végezne, például eszközök vagy jövedelem tekintetében.

Más szavakkal, ha elérte a kredit pontszám küszöbét, akkor megszerezhette a NINJA hitelt. A hitelek nagy részét másodlagos hitelezőkön keresztül kínálták, amelyek gyakran lefelé nyomást gyakorolnak a hitelminősítésre. Hitel pontszám A kredit pontszám az egyén pénzügyi és hitelképességének, valamint a hitelezők pénzügyi segítségnyújtási képességének számát reprezentáló szám. A hitelezők a kredit pontszám alapján értékelik a leendő hitelfelvevő hitelhez való képesítését és a kölcsön konkrét feltételeit. küszöb.

2. Kezdeti feltételek

A NINJA hitelek általában bevezető vagy „kedvcsináló” kamatot tartalmaznak, hogy a kölcsön vonzóbbnak tűnjön. Idővel azonban a NINJA hitelek kamatlába emelkedett, hogy tükrözze a hitelező által vállalt kockázatot.

3. Hitel törlesztése

A NINJA kölcsönöket - a hagyományos kölcsönökhöz hasonlóan - vissza kellett fizetni egy meghatározott időkereten belül, amelyben a hitelező és a hitelfelvevő is megállapodott. A kamatfizetés és a hitel visszafizetésének elmulasztása (azaz késedelem) a hitelintézetek jogi lépéseket tehetnek az adósság behajtása érdekében, ami a hitelfelvevő hitel pontszámának csökkenését eredményezheti. Ez befolyásolja az egyén jövőbeni kölcsön és gyakran lefoglalt vagyon fogadásának képességét.

A NINJA hitelek előnyei

Mint minden pénzügyi eszköz esetében, a NINJA hitelek is a következő előnyöket kínálják:

1. Nincs papír, nincs probléma

Mivel a NINJA hitelek csak a hitel pontszámának igazolását igényelték, a hagyományos hitelkérelmekhez képest könnyen feldolgozhatók voltak. A hitelezési folyamat gyors volt, ami vonzó volt néhány hitelfelvevő számára, különösen azok számára, akik nem rendelkeztek szokásos hiteldokumentációval, vagy nem akarták azt megalkotni.

2. Hitelhozzáférést biztosított azok számára, akik hagyományosan nem lennének jogosultak

A NINJA hitelek hitelt nyújtottak azoknak, amelyekre egy hagyományos bank általában nem nyújt hitelt. Ennek eredményeként az egyének megvásárolhatták az élethez elengedhetetlen eszközöket, például otthonokat és autókat.

A NINJA hitelek hátrányai

A NINJA hiteleknek számos hátránya is van, például:

1. Fokozott kockázat

A NINJA hitelek fokozott kockázatot hordoztak mind a hitelfelvevők, mind a hitelezők számára. A hitelezői oldalon a hitelek nem igényeltek biztosítékot a fedezetről, ami lényegében fedezetlen hitelekké tette őket. Ez azt jelentette, hogy nem teljesítés esetén a hitelező nem vehetett fel eszközt veszteségeik fedezésére.

A hitelfelvevő szempontjából az egyének gyakran nagyobb hitelt vettek fel, mint amit egy hagyományos banktól kapnának. Ennek eredményeként a hitelfelvevő gyakran a lehetőségeihez mérten kölcsönt vett fel a hitel rendezéséhez.

2. Könnyű megcsalni

A szabványosított eljárás hiánya miatt a NINJA-hitelek a hagyományos módszerek helyett gyors módszert kínálnak hitelfelvételre a hitelfelvevőknek. Óriási problémákat okozott a hitelpiacon, és a pénzügyi válság idején a világgazdaság esetleges összeomlását okozta.

NINJA hitelek a 2008-as globális pénzügyi válság idején

A NINJA hitelek, amelyek általában a másodlagos jelzálogpiac részei voltak, a pénzügyi válság előtt terhet jelentettek a hitelpiacokon. Amikor a másodlagos hiteleket vállalták, azokat eladták a „nagy bankoknak”, és olyan eszközfedezetű értékpapírba helyezték, amely a fedezett adósságkötelezettség (CDO), a fedezett adósságkötelezettség (CDO) és a fedezett adósságkötelezettség (CDO) részét képezte. egy szintetikus befektetési termék, amely különböző kölcsönöket mutat össze, amelyeket a hitelező a piacon értékesít. A fedezett adósságkötelezettség birtokosa elméletileg összegyűjtheti a kölcsönösszeget az eredeti hitelfelvevőtől a hitelidőszak végén. .

Amikor a jelzálog késedelmi kamatlábak 2007-ben emelkedtek, az alapul szolgáló eszköz (a jelzálogkölcsönök) értéke csökkent. Mielőtt ez megtörtént, az Egyesült Államok Kongresszusa elfogadta a 2007. évi csődeljárást, amely lehetővé tette a fizetésképtelen személyek számára, hogy csődbe menjenek. Mivel egyre több személy találta ki, hogy nem tudja kifizetni jelzálogkölcsönét, egyszerűen abbahagyta a fizetést. Láncreakcióhoz vezetett, amely több piacot és gazdaságot is összeomlott.

2010-ben a Dodd-Frank Wall Street Reform és Fogyasztóvédelmi Törvény szigorúbb szabványt hozott létre a hitelezési és kölcsönkérelmek számára. Az új szabályozás előírta a hitelintézetek számára, hogy a kölcsön meghosszabbítása előtt átfogóbb információkat szerezzenek meg egy hitelfelvevőtől, ideértve a hitel pontszámokat és a foglalkoztatási dokumentumokat is.

Mint ilyen, a NINJA hitelek ma rendkívül ritkák, ha nem is halottak.

További források

A Finance a globális Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ tanúsítás hivatalos szállítója , a szövetség modellezése, a hitelek visszafizetése és még sok más. tanúsítási program, amelynek célja, hogy bárki világszínvonalú pénzügyi elemzővé váljon. A karrier továbbhaladásához az alábbi kiegészítő pénzügyi források hasznosak lehetnek:

  • Fogyasztói hitel Fogyasztói kölcsön A fogyasztási kölcsön egy olyan kölcsön, amelyet a fogyasztóknak adott kiadások finanszírozására nyújtanak. Ez bármilyen típusú hitel lehet, amelyet a hitelező a fogyasztónak nyújt. A kölcsön lehet fedezett (fedezhető a hitelfelvevő eszközeivel) vagy fedezet nélkül
  • Dodd-Frank-törvény Dodd-Frank-törvény A Dodd-Frank-törvényt, vagy a Wall Street Reform és a 2010. évi fogyasztóvédelmi törvényt Obama-kormányzat idején törvénybe iktatták, válaszul a 2008-as pénzügyi válságra. Jelentős változásokat igyekezett bevezetni. pénzügyi szabályozáshoz és új kormányzati ügynökségek létrehozásához, amelyek feladata a törvény különböző záradékainak végrehajtása.
  • A biztosíték minősége A biztosíték minősége A biztosíték minősége összefügg egy adott eszköz általános állapotával, amelyet egy társaság vagy magánszemély biztosítékként szeretne elhelyezni az alapok felvételekor
  • Biztosított és fedezetlen kölcsönök Biztosított és fedezetlen kölcsönök Személyes kölcsön felvételének tervezésekor a hitelfelvevő választhat fedezett és fedezetlen kölcsönök között. Ha pénzt vesz fel banktól, hitelszövetkezettől, ill

Legutóbbi hozzászólások