A kölcsön olyan pénzösszeg, amelyet egy vagy több magánszemély vagy vállalat kölcsönöz az Egyesült Államok bankjaitól. Legfelsőbb bankok az Egyesült Államokban. Az amerikai szövetségi betétbiztosító társaság szerint az Egyesült Államokban 2014 februárjában 6 799 FDIC-biztosítékkal rendelkező kereskedelmi bank működött. bank a Federal Reserve Bank, amely a szövetségi tartalékról szóló törvény 1913-as elfogadása után jött létre, vagy más pénzügyi intézmények a tervezett vagy nem tervezett események pénzügyi kezelésére. Ennek során a hitelfelvevőnek adóssága keletkezik, amelyet kamatokkal és adott időn belül vissza kell fizetnie.
A kedvezményezettnek és a hitelezőnek meg kell állapodnia a kölcsön feltételeiben, mielőtt bármilyen pénz gazdát cserélne. Bizonyos esetekben a hitelező megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy fedezetként felajánljon egy eszközt, amelyet a hiteldokumentum vázol fel. Az amerikai háztartások közös hitele a jelzálog-jelzálog. A jelzálog egy jelzálog-hitelező vagy egy bank által nyújtott kölcsön, amely lehetővé teszi az egyén számára, hogy házat vásároljon. Bár lehet hitelt felvenni a lakás teljes költségének fedezésére, gyakoribb, ha a lakás értékének körülbelül 80% -áig hitelt biztosítunk. , amelyet egy ingatlan vásárlásához vesznek fel.
Hitelt lehet adni magánszemélyeknek, vállalatoknak és kormányoknak. A fő gondolat az, hogy pénzhez jusson az egész pénzkínálat növeléséhez. A kamat és a díjak bevételi forrásként szolgálnak a hitelező számára.
A kölcsönök típusai
A kölcsönök tovább sorolhatók fedezett és fedezetlen, nyitott és zárt végű, valamint hagyományos típusokba.
1. Biztosított és fedezetlen kölcsönök
A fedezett hitel az, amelyet valamilyen fedezet fedez. Például a legtöbb pénzügyi intézmény megköveteli a hitelfelvevőktől, hogy mutassák be tulajdoni lapjaikat vagy egyéb dokumentumokat, amelyek igazolják az eszköz tulajdonjogát, amíg a kölcsönöket teljes mértékben visszafizetik. Egyéb fedezetként elhelyezhető eszközök a részvények, a kötvények és a személyes vagyon. A legtöbben akkor nyújtanak be fedezett hitelt, ha nagy összegeket akarnak kölcsönkérni. Mivel a hitelezők általában nem hajlandók nagy összegeket kölcsönözni fedezet nélkül, a címzettek eszközeit garancia formájában tartják.
A fedezett hitelek néhány gyakori jellemzője az alacsonyabb kamatlábak. , szigorú hitelfelvételi limitek és hosszú törlesztési időszakok. A biztosított kölcsönök például a jelzálog, a hajókölcsön és az autókölcsön.
Ezzel ellentétben a fedezet nélküli hitel azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek semmilyen eszközt nem kell biztosítékként felajánlania. A fedezetlen hitelek esetében a hitelezők nagyon alaposak, amikor felmérik a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét. Így képesek lesznek megbecsülni a kedvezményezett visszafizetési képességét, és eldönthetik, hogy odaítélik-e a hitelt vagy sem. A fedezet nélküli hitelek olyan tételeket tartalmaznak, mint például hitelkártya-vásárlások, oktatási hitelek és személyi kölcsönök.
2. Nyitott és zárt végű kölcsönök
A kölcsönt zárt vagy nyitottnak is lehet nevezni. Határozatlan kölcsön esetén az egyénnek szabadon lehet hitelt felvenni újra és újra. Hitelkártyák és hitelkeretek Bankvonal A banki vonal vagy hitelkeret (LOC) egyfajta finanszírozás, amelyet egy magánszemélyre, vállalatra vagy kormányzati szervre bank vagy más személy nyújt ki, tökéletes példák a nyílt végű kölcsönökre , bár mindkettőjüknek vannak hitelkorlátozásai. A hitelkeret a legmagasabb pénzösszeg, amelyet az ember bármikor felvehet.
Az egyén pénzügyi igényeitől függően választhatja hitelkeretének egészét vagy csak egy részét. Minden alkalommal, amikor ez a személy hitelkártyájával fizet egy tételért, a fennmaradó hitel csökken.
Zárt végű hitelek esetén a magánszemélyek nem vehetnek fel újra hitelt, amíg vissza nem fizetik őket. Amint valaki visszafizeti a zárt végű hitelt, a hitelegyenleg csökken. Ha azonban a hitelfelvevő több pénzt akar, akkor a semmiből kell újabb hitelt igényelnie. A folyamat során dokumentumok kerülnek bemutatásra annak igazolására, hogy hitelképesek és várják a jóváhagyást. A zárt végű hitelek például a jelzálog, az autókölcsönök és a diákhitelek.
3. Hagyományos kölcsönök
A kifejezést gyakran használják jelzálogkölcsön igénylésekor. Olyan kölcsönre utal, amelyet nem kormányzati ügynökségek biztosítanak, például a Vidéki Lakásszolgálat (RHS).
Megfontolandó dolgok a hitel igénylése előtt
A hitel igénylését tervező magánszemélyek számára néhány dolgot érdemes először megvizsgálniuk. Tartalmazzák:
1. Hitel pontszám és hiteltörténet
Ha egy személynek jó a hitelpontszáma FICO-pontszám A FICO-pontszám, közismertebb nevén hitelpontszám, egy háromjegyű szám, amelyet arra használnak, hogy felmérjék, mennyire valószínű, hogy egy személy visszafizeti a hitelt, ha az illető hitelkártyát kap vagy ha egy hitelező pénzt kölcsönöz nekik. A FICO pontszámokat felhasználják a nyújtott hitel kamatlábának és történetének meghatározásához is, ami azt mutatja, hogy a hitelező képes időben visszafizetni. Tehát minél magasabb a hitelpontszám, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy az egyén jóváhagyásra kerül egy kölcsönre. Jó hitelpontszám esetén az egyénnek nagyobb az esélye a kedvező feltételek megszerzésére is.
2. Jövedelem
Mielőtt bármilyen hitelt igényelne, egy másik szempont, amelyet az egyénnek értékelnie kell, a jövedelme. Egy alkalmazott esetében fizetési tételek, W-2 űrlapok és munkáltatói bérlevelet kell benyújtaniuk. Ha azonban a kérelmező önálló vállalkozó, akkor csak az elmúlt két vagy több évre vonatkozó adóbevallását és adott esetben számlákat kell benyújtania.
3. Havi kötelezettségek
A jövedelmük mellett az is kulcsfontosságú, hogy a hiteligénylő értékelje havi kötelezettségeit. Például egy magánszemély havonta 6000 dolláros jövedelmet kaphat, de havi kötelezettsége 5500 dollár. Lehet, hogy a hitelezők nem hajlandók kölcsönöket adni ilyen embereknek. Ez megmagyarázza, hogy a legtöbb hitelező miért kéri a jelentkezőket, hogy sorolják fel minden havi kiadásukat, például a bérleti díjat és a közüzemi számlákat.
Végső szó
A kölcsön olyan pénzösszeg, amelyet egy magánszemély vagy egy vállalat kölcsönad fel a hitelezőtől. Három fő kategóriába sorolható, nevezetesen fedezetlen és fedezett, hagyományos, nyitott és zárt végű hitelek. Függetlenül attól, hogy milyen hitelt igényel az ember, néhány dolgot először meg kell értékelnie, például havi jövedelmét, kiadásait és hiteltörténetét.
További források
A Finance felajánlja a pénzügyi modellezés és értékbecslés elemzőjének (FMVA) ™ FMVA® tanúsítását. Csatlakozzon 350 600+ hallgatóhoz, akik olyan vállalatoknál dolgoznak, mint az Amazon, a JP Morgan és a Ferrari tanúsító program azok számára, akik karrierjüket a következő szintre akarják vinni. A tanulás és a karrier előrehaladása érdekében a következő pénzügyi források lesznek hasznosak:
- Rövid lejáratú kötelezettségek Rövid lejáratú kötelezettségek A rövid lejáratú kötelezettségek egy gazdálkodó egység pénzügyi kötelezettségei, amelyek esedékesek és esedékesek egy éven belül. Egy vállalat ezeket mutatja a mérlegben. Kötelezettség akkor keletkezik, amikor egy vállalat olyan tranzakción megy keresztül, amely a készpénz vagy más gazdasági erőforrások jövőbeli kiáramlásával számolhat.
- Adósságkapacitás Adósságkapacitás Az adósságkapacitás az adósság teljes összegére utal, amelyet egy vállalkozás fel tud venni és visszafizetni az adósságmegállapodás feltételei szerint.
- Tőkefizetés Tőkefizetés A tőkefizetés a hitel eredeti tartozásának összege felé történő kifizetés. Más szavakkal, a tőkefizetés olyan kölcsönre eső kifizetés, amely csökkenti a fennmaradó hitelösszeget, ahelyett, hogy a kölcsön után felszámított kamatfizetésre vonatkozna.
- Senior és alárendelt adósság Senior és alárendelt adósság Az elsőbbségi és alárendelt adósság megértése érdekében először felül kell vizsgálnunk a tőkekészletet. A tőkekészlet a különböző finanszírozási források elsőbbségét tekinti. Az elsőbbségi és alárendelt adósság a vállalat tőkekészletében elfoglalt rangjukra utal. Felszámolás esetén először az elsőbbségi adósságot kell kifizetni
